Что такое просрочка простыми словами
Просрочка (просроченная задолженность) — это когда заёмщик не вернул заём или не внёс платёж вовремя. В договоре указана точная дата погашения; если деньги не поступили к этой дате, начинается просрочка. Считается она в днях: первый день после пропущенной даты — это первый день просрочки.
Даже один день имеет значение: с первого же дня МФО вправе начислять пеню, а сведения о просрочке передаются в кредитное бюро и отражаются в кредитной истории заёмщика. Длительную просрочку, когда заёмщик фактически перестаёт платить, называют дефолтом.
Что начисляется за просрочку
При просрочке к долгу добавляется неустойка — чаще всего это пеня за каждый день задержки. По закону РК её размер ограничен: не более 0,5 % в день от суммы просроченного платежа и совокупно не более 10 % в год от суммы выданного микрокредита. Посчитать сумму пени за конкретный период можно на калькуляторе пени.
Важно: проценты (вознаграждение) и неустойка не могут расти бесконечно. С 91-го дня просрочки по микрокредиту начисление вознаграждения и неустойки прекращается — это защитное правило закона РК.
Что происходит по мере роста просрочки
Последствия нарастают со временем:
- С 1-го дня — начисляется пеня, информация уходит в кредитную историю. На раннем этапе МФО обычно напоминает о платеже сообщениями и звонками.
- Несколько недель — долг растёт за счёт пени, портится кредитная история, что осложнит получение займов в будущем.
- С 91-го дня — начисление вознаграждения и пени прекращается, но сам долг остаётся. На этом этапе МФО может передать долг на взыскание.
- Требование полного погашения — при серьёзной просрочке МФО вправе потребовать вернуть весь остаток долга сразу, а не только просроченный платёж.
- Взыскание — долг могут передать коллекторскому агентству (по договору цессии) или взыскивать через суд и далее через исполнительное производство.
Последствия просрочки
Главные последствия для заёмщика:
- Рост долга за счёт пени (в пределах лимитов закона).
- Ухудшение кредитной истории — просрочки фиксируются в кредитном бюро и снижают шанс одобрения новых займов.
- Взыскание — звонки, работа коллекторов, в дальнейшем суд и исполнительное производство.
- Психологическое давление — постоянные напоминания и стресс.
При этом закон РК защищает заёмщика от чрезмерного давления: есть правила взаимодействия при взыскании и лимиты на начисления.
Как избежать просрочки
- Платите заранее — не в последний день, чтобы перевод успел дойти.
- Настройте напоминание о дате платежа.
- Если не успеваете — действуйте до даты погашения. Можно оформить пролонгацию (короткую отсрочку) — тогда просрочки формально не возникнет.
- Не берите новый заём, чтобы погасить старый — это путь в долговую яму.
Что делать, если просрочка уже есть
- Не игнорируйте. Чем раньше начать решать, тем меньше пеня и проще договориться.
- Свяжитесь с МФО и обсудите варианты — реструктуризацию или индивидуальный график.
- Гасите в первую очередь тело долга и проценты. По закону РК платёж распределяется так: сначала основной долг, потом вознаграждение, и только затем неустойка — это не даёт пене «съедать» все платежи.
- Проверьте размер пени. Если он превышает лимиты (0,5 % в день / 10 % в год), начисление можно оспорить в АРРФР.
