Что такое просрочка простыми словами
Просрочка (просроченная задолженность) — это когда заёмщик не вернул заём или не внёс платёж вовремя. В договоре указана точная дата погашения; если деньги не поступили к этой дате, начинается просрочка. Считается она в днях: первый день после пропущенной даты — это первый день просрочки.
Даже один день имеет значение: с первого же дня МФО вправе начислять пеню, а сведения о просрочке передаются в кредитное бюро и отражаются в кредитной истории заёмщика. Длительную просрочку, когда заёмщик фактически перестаёт платить, называют дефолтом.
Что начисляется за просрочку
При просрочке к долгу добавляется неустойка — чаще всего это пеня за каждый день задержки. По закону РК её размер ограничен: в течение 90 дней просрочки не более 0,5 % в день от суммы просроченного платежа и не более 10 % от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора. Посчитать сумму пени за конкретный период можно на калькуляторе пени.
Важно: проценты (вознаграждение) и неустойка не могут расти бесконечно. По потребительскому микрокредиту МФО не вправе требовать вознаграждение и неустойку, начисленные после 90 дней просрочки подряд. Правило не действует, если на дату договора весь основной долг был обеспечен залогом имущества, подлежащего регистрации, или залогом денег; по займу под ипотеку жилья срок — 180 дней.
Что происходит по мере роста просрочки
Последствия нарастают со временем:
- С 1-го дня — начисляется пеня, информация уходит в кредитную историю. На раннем этапе МФО обычно напоминает о платеже сообщениями и звонками.
- До 10-го дня — МФО обязана письменно уведомить о просрочке и о праве в течение 30 дней попросить изменить условия займа.
- Больше 50 дней — новый микрокредит не выдаст ни одна МФО, кроме займа на погашение старого на лучших условиях и ломбарда.
- После 90 дней подряд — по займу без залога МФО не вправе требовать вознаграждение и пеню, начисленные сверх этого срока, но сам долг и то, что начислено до 90-го дня, остаются. После 90 дней МФО может уступить права по займу банку или другой МФО (коллекторскому агентству потребительский микрокредит продавать нельзя до 1 мая 2027 года).
- Требование полного погашения — если заём гасится частями и очередной платёж просрочен, кредитор по Гражданскому кодексу вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток с вознаграждением. Пока МФО рассматривает ваше заявление об изменении условий, требовать досрочного погашения она не вправе.
- Взыскание — если договориться не удалось, долг могут передать коллекторскому агентству на досудебное взыскание (по договору с МФО), а затем взыскивать через исполнительную надпись нотариуса или суд и далее через исполнительное производство.
Последствия просрочки
Главные последствия для заёмщика:
- Рост долга за счёт пени (в пределах лимитов закона).
- Ухудшение кредитной истории — просрочки фиксируются в кредитном бюро и снижают шанс одобрения новых займов.
- Взыскание — звонки, работа коллекторов, в дальнейшем суд и исполнительное производство.
- Психологическое давление — постоянные напоминания и стресс.
При этом закон РК защищает заёмщика от чрезмерного давления: есть правила взаимодействия при взыскании и лимиты на начисления.
Как избежать просрочки
- Платите заранее — не в последний день, чтобы перевод успел дойти.
- Настройте напоминание о дате платежа.
- Если не успеваете — действуйте до даты погашения. Можно оформить пролонгацию (короткую отсрочку) — тогда просрочки формально не возникнет.
- Не берите новый заём, чтобы погасить старый — это путь в долговую яму.
Что делать, если просрочка уже есть
- Не игнорируйте. Чем раньше начать решать, тем меньше пеня и проще договориться.
- Подайте заявление в МФО — в течение 30 календарных дней после уведомления о просрочке можно предложить реструктуризацию, отсрочку или отмену пени, и МФО обязана ответить за 15 дней.
- Гасите в первую очередь тело долга и проценты. По закону РК частичный платёж по потребительскому микрокредиту распределяется так: сначала просроченный основной долг, потом просроченное вознаграждение, и только затем неустойка — это не даёт пене «съедать» все платежи.
- Проверьте размер пени. Если он превышает лимиты (0,5 % в день / 10 % суммы займа в год), требуйте пересчёта: жалобы на нарушения принимает АРРФР, спор о сумме можно передать омбудсману или в суд.
Оговорка для ломбардов
Порядок зачёта платежа, описанный выше, на договоры ломбарда не распространяется: Закон «О микрофинансовой деятельности» делает для них прямое исключение. Очерёдность берётся из залогового билета и обычно начинается с расходов по взысканию и неустойки, а основной долг уменьшается последним — это важно, если вносите не всю сумму. Разбор по конкретным организациям: YK Ломбард, Ломбард Ж Зергер. Срок, в течение которого вещь ещё можно выкупить после даты возврата, называется гарантийным и у большинства ломбардов составляет 30 календарных дней.
