Коротко: пеня считается за каждый день просрочки от суммы пропущенного платежа: просроченная сумма × ставка в день × дни. По займам и кредитам физлиц закон ограничивает её 0,5 % в день в первые 90 дней и 10 % от суммы займа за год. Просрочили платёж 50 000 ₸ на 10 дней при 0,5 % — пеня 2 500 ₸.
Как рассчитать пеню за просрочку
Пеня начисляется за каждый день просрочки на сумму пропущенного платежа: пеня = просроченная сумма × ставка пени в день × дни просрочки. Считать начинают со дня, следующего за датой платежа по графику, и заканчивают днём оплаты. В калькуляторе можно ввести число дней или две даты — дни он посчитает сам.
| Просрочено | Ставка | Дней | Пеня |
|---|---|---|---|
| 20 000 ₸ | 0,5 % в день | 5 | 500 ₸ |
| 50 000 ₸ | 0,5 % в день | 10 | 2 500 ₸ |
| 100 000 ₸ | 0,2 % в день | 30 | 6 000 ₸ |
Пеня за каждый день просрочки: сколько это
При ставке 0,5 % в день каждые 100 000 ₸ просроченного платежа стоят 500 ₸ в день, за неделю — 3 500 ₸, за месяц — 15 000 ₸. Если ставка указана в договоре годовой, разделите её на 365: 36,5 % годовых — это 0,1 % в день. Калькулятор показывает пеню за один день отдельно, чтобы было видно, сколько стоит каждый день промедления.
На какую сумму начисляется пеня
Пеня начисляется на просроченный платёж — ту часть графика, которую вы не внесли вовремя (основной долг и вознаграждение по этому платежу), а не на весь остаток задолженности. Пропустили платёж 45 000 ₸ при остатке долга 400 000 ₸ — пеня считается от 45 000 ₸. Если платежей пропущено несколько, пеня по каждому идёт со своей даты, поэтому сумма растёт быстрее: посчитайте каждый платёж отдельно и сложите результаты.
Пеню считают от просроченного платежа, а не от ранее начисленной пени: если в расчёте кредитора видно обратное, запросите детализацию начислений. Вознаграждение по договору — отдельная сумма, её показывает калькулятор займа.
Предельный размер пени по займу и кредиту в РК
| Долг физлица | До 90 дней | После 90 дней | За год |
|---|---|---|---|
| Микрокредит в МФО | до 0,5 % в день | не начисляется | до 10 % от суммы займа |
| Банковский кредит на личные цели | до 0,5 % в день | не начисляется | до 10 % от суммы займа |
| Ипотека | до 0,5 % в день | до 0,03 % в день, после 180 дней — не начисляется | до 10 % от суммы займа |
Для МФО пределы установлены п. 3 ст. 6 Закона РК «О микрофинансовой деятельности», для банков — ст. 58 и 60 Закона РК «О банках и банковской деятельности». Калькулятор применяет их автоматически: если в договоре ставка выше, пеня считается по пределу.
Что будет после 90 дней просрочки
По банковским кредитам физлиц на личные цели после 90 дней просрочки подряд банк не вправе требовать вознаграждение и неустойку, начисленные после этого срока (по ипотеке — после 180 дней). То же правило для микрокредитов в МФО: после 90 дней просрочки подряд организация не вправе требовать вознаграждение и неустойку, начисленные сверх этого срока (подп. 4 п. 3 ст. 7 Закона РК «О микрофинансовой деятельности»). Долг при этом не исчезает: организация может передать его коллекторам или обратиться в суд, а запись о просрочке остаётся в кредитной истории и мешает получить новый займ.
Пример: просрочен ежемесячный платёж по кредиту
Платёж 45 000 ₸ должен был уйти 10 сентября, деньги внесли 5 октября — просрочка 25 дней. При ставке 0,5 % в день пеня составит 45 000 × 0,005 × 25 = 5 625 ₸, вместе с платежом нужно внести 50 625 ₸. Если кредит был на 1 500 000 ₸, годовой предел неустойки — 150 000 ₸, и эта сумма в него укладывается. Ту же просрочку при ставке 0,2 % в день калькулятор посчитает как 2 250 ₸: ставку берите из своего договора, а не из примера.
| Просрочен платёж | 1 день | 7 дней | 30 дней | 90 дней |
|---|---|---|---|---|
| 20 000 ₸ | 100 ₸ | 700 ₸ | 3 000 ₸ | 9 000 ₸ |
| 50 000 ₸ | 250 ₸ | 1 750 ₸ | 7 500 ₸ | 22 500 ₸ |
| 100 000 ₸ | 500 ₸ | 3 500 ₸ | 15 000 ₸ | 45 000 ₸ |
| 200 000 ₸ | 1 000 ₸ | 7 000 ₸ | 30 000 ₸ | 90 000 ₸ |
Расчёт при максимальной ставке 0,5 % в день без учёта годового предела в 10 % от суммы займа.
Как частичная оплата уменьшает пеню
Каждый внесённый тенге уменьшает просроченную сумму, а значит и пеню за следующие дни. Просрочили 100 000 ₸, через 10 дней внесли 60 000 ₸ и закрыли остаток ещё через 10 дней: пеня за первые 10 дней — 5 000 ₸ (от 100 000 ₸), за вторые — 2 000 ₸ (от 40 000 ₸), итого 7 000 ₸ вместо 10 000 ₸. Поэтому частичный платёж выгоднее, чем ожидание полной суммы. Посчитайте каждый отрезок отдельно: сначала период до платежа, затем — после.
Пеня, штраф и неустойка: в чём разница
| Понятие | Что это | Как считается |
|---|---|---|
| Неустойка | Общее название денежной санкции за нарушение договора | Пеня или штраф |
| Пеня | Неустойка, которая растёт с каждым днём | % от просроченной суммы за день |
| Штраф | Разовая сумма за сам факт нарушения | Фиксированно или % от суммы |
Законный лимит считается по всей неустойке вместе: штраф плюс пеня не могут превысить предел: если кредитор начислил и штраф, и пеню, вместе они не могут быть выше 10 % от суммы займа за год.
Неустойка по договору аренды, поставки и услуг
Для аренды, поставки, услуг, подряда и других договоров размер неустойки задаёт сам договор — в твёрдой сумме или в процентах от просроченной суммы за день (ст. 296 ГК РК). Выберите в калькуляторе режим «Другой договор» и введите ставку из договора: пределы для МФО и банков здесь не применяются. Соглашение о неустойке должно быть письменным — без письменной формы оно ничтожно (ст. 294 ГК РК).
Законная неустойка по ГК РК, если пеня в договоре не указана
Если денежный долг не вернули вовремя, а размера неустойки нет ни в договоре, ни в законе, кредитор вправе требовать неустойку за пользование чужими деньгами — от базовой ставки Нацбанка на день исполнения обязательства (ст. 353 ГК РК). В суде кредитор может выбрать ставку на день иска, решения или фактического платежа. Сейчас базовая ставка — 15,75 % годовых, то есть примерно 0,0432 % в день: за 30 дней просрочки оплаты 500 000 ₸ набежит около 6 473 ₸. Посчитать в калькуляторе: режим «Другой договор», ставка 0,043 % в день.
Если неустойка явно несоразмерна последствиям просрочки, суд по требованию должника может её уменьшить (ст. 297 ГК РК). Налоговая пеня считается по другим правилам — см. блок ниже.
Что делать сразу после просрочки
- Посчитайте пеню за свои дни в калькуляторе и сверьте с суммой, которую называет кредитор.
- Запросите детализацию: просроченный платёж, ставка пени, дни, начисленное вознаграждение.
- Внесите хотя бы часть долга — пеня за следующие дни сразу станет меньше.
- Если платить нечем, подайте кредитору письменное заявление об отсрочке или реструктуризации.
- Сохраняйте чеки и переписку: они пригодятся при споре о сумме начислений.
Как уменьшить или оспорить пеню
- Погасите основной долг как можно раньше — пеня начисляется на просроченную сумму каждый день.
- Напишите кредитору заявление о реструктуризации или отсрочке: при уважительной причине МФО и банки часто списывают неустойку.
- Проверьте, не превышает ли начисленная пеня законный предел, — излишек можно требовать вернуть.
- Если неустойка явно несоразмерна долгу, суд вправе её уменьшить (ст. 297 ГК РК).
