Коротко: кредит 1 000 000 ₸ на 12 месяцев под 24 % годовых — это платёж 94 560 ₸ в месяц и 134 715 ₸ переплаты при аннуитетной схеме. Займ в МФО считают иначе — по дням: 100 000 ₸ на 15 дней под 0,27 % в день — 4 050 ₸ процентов и 104 050 ₸ к возврату. Обе схемы есть в калькуляторе выше: переключайтесь между вкладками «Кредит в банке» и «Займ в МФО».
Как рассчитать кредит или займ онлайн
- Выберите вкладку: «Кредит в банке» — для кредита с годовой ставкой и платежом каждый месяц, «Займ в МФО» — для микрозайма с дневной ставкой.
- Введите сумму, срок и ставку из предложения банка или МФО.
- Для кредита выберите схему: аннуитетные платежи (одинаковые) или дифференцированные (убывающие); для займа — возврат разом в конце срока или частями по месяцам.
- При необходимости откройте дополнительный блок: досрочные взносы, льготный период, комиссии и страховка.
- Смотрите результат: платёж, переплату, всего выплат, ГЭСВ, проверку по пределу закона и график с датами.
Если известна не сумма, а платёж, который вы готовы вносить, переключитесь на «сумму по платежу». Калькулятор кредита решит задачу наоборот и покажет, какой кредит вам по силам при выбранных сроке и ставке.
Формула ежемесячного платежа и расчёт вручную
Платёж = S × i / (1 − (1 + i)−n)
S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая / 12 / 100), n — срок в месяцах. Рассчитать кредит 1 000 000 ₸ на 12 месяцев под 24 % годовых по шагам:
- Месячная ставка: 24 / 12 / 100 = 0,02.
- (1 + 0,02) в степени −12 = 0,78849.
- 1 − 0,78849 = 0,21151; 0,02 / 0,21151 = 0,094560 — это коэффициент аннуитета.
- 1 000 000 × 0,094560 = 94 560 ₸ в месяц; 12 платежей — 1 134 715 ₸, переплата 134 715 ₸.
Аннуитетный и дифференцированный платёж: что выгоднее
| 1 000 000 ₸, 12 мес., 24 % | Аннуитет | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Первый платёж | 94 560 ₸ | 103 333 ₸ |
| Последний платёж | 94 560 ₸ | 85 000 ₸ |
| Переплата | 134 715 ₸ | 130 000 ₸ |
| Нагрузка в начале | ниже | выше |
| Кому подходит | стабильный доход, важен одинаковый платёж | доход с запасом, цель — меньше переплатить |
При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части (S / n), а проценты начисляются на остаток. Банки считают их по дням: остаток × годовая ставка × дней в месяце / 365. Для первого месяца из примера это 1 000 000 × 24 % × 30 / 365 = 19 726 ₸, платёж — 103 059 ₸. Переплата меньше, но банк оценивает доход по первому, самому большому платежу. Большинство потребительских кредитов в Казахстане выдают с аннуитетом; если вам удобнее дифференцированная схема, спросите о ней банк до подписания договора.
Что влияет на платёж и переплату
На сумму платежа влияют четыре параметра: сумма, срок, ставка и дополнительные платежи. Срок сильнее всего меняет переплату:
| 1 000 000 ₸ под 24 % | Платёж | Переплата |
|---|---|---|
| 1 год | 94 560 ₸ | 134 715 ₸ |
| 2 года | 52 871 ₸ | 268 906 ₸ |
| 3 года | 39 233 ₸ | 412 383 ₸ |
| 5 лет | 28 768 ₸ | 726 078 ₸ |
Ставка при том же сроке меняет переплату заметно, а платёж — мало:
| 1 000 000 ₸ на 2 года | Платёж | Переплата |
|---|---|---|
| 20 % годовых | 50 896 ₸ | 221 499 ₸ |
| 24 % годовых | 52 871 ₸ | 268 906 ₸ |
| 28 % годовых | 54 888 ₸ | 317 324 ₸ |
Разница в 4 пункта ставки — это всего 2 тыс. ₸ в месяц, но 47 тыс. ₸ за срок. Комиссии и страховка в платёж по процентам не входят, но увеличивают реальную стоимость кредита: укажите их в калькуляторе, и он пересчитает ГЭСВ.
График платежей по кредиту
Калькулятор строит график с датами: сколько из каждого платежа уходит на долг и на проценты и какой долг остаётся. В аннуитете первые платежи почти наполовину состоят из процентов: в примере первый платёж — это 20 000 ₸ процентов и 74 560 ₸ долга, последний — 1 854 ₸ процентов. Поэтому досрочные взносы в первые месяцы экономят больше всего.
Первые 12 строк графика видны сразу, остальные — по кнопке «Показать весь график». Расчёт можно распечатать и сверить с графиком банка.
Льготный период по кредиту
Льготный период — первые месяцы, когда вы платите только проценты, а долг не уменьшается. Он снижает платёж в начале, но увеличивает переплату. Кредит 1 000 000 ₸ на 12 месяцев под 24 % с тремя льготными месяцами: три платежа по 20 000 ₸, затем девять по 122 515 ₸, переплата 162 639 ₸ — на 27 924 ₸ больше, чем без льготы. Укажите число льготных месяцев в дополнительном блоке калькулятора.
Сколько можно взять в кредит
Банк одобрит кредит, только если платежи по всем долгам не превышают половину подтверждённого дохода: коэффициент долговой нагрузки (КДН) — не выше 0,5. При платеже 94 560 ₸ и отсутствии других кредитов доход должен быть от 189 120 ₸ в месяц — калькулятор показывает эту цифру в результате. Нацбанк также вводит с 1 января 2027 года предел долга к годовому доходу (КДД). Чтобы узнать максимальную сумму, переключитесь на «сумму по платежу» и введите платёж не больше половины своего дохода за вычетом платежей по другим кредитам.
Калькулятор займа: как считаются проценты по займу в МФО
МФО начисляют вознаграждение за каждый день пользования деньгами, поэтому для займа нужна вкладка «Займ в МФО» — там ставка вводится в процентах в день. Формула простая:
Проценты = сумма займа × ставка в день × количество дней
Сумма к возврату — тело займа плюс проценты. Если ставка указана в годовых, разделите её на 365: 73 % годовых — это 0,2 % в день, а 0,27 % в день — 98,6 % годовых.
| Сумма | Срок | Ставка | Проценты | К возврату |
|---|---|---|---|---|
| 50 000 ₸ | 30 дней | 0,2 % в день | 3 000 ₸ | 53 000 ₸ |
| 100 000 ₸ | 15 дней | 0,27 % в день | 4 050 ₸ | 104 050 ₸ |
| 150 000 ₸ | 7 дней | 0,2 % в день | 2 100 ₸ | 152 100 ₸ |
Ставки около 0,2 % в день допустимы только для короткого займа — до 45 дней и до 194 625 ₸ (45 МРП). На большей сумме или более долгом сроке предел ГЭСВ — 46 %, это примерно до 0,1 % в день. Если займ возвращают частями, каждый платёж гасит часть долга и проценты на остаток: 300 000 ₸ на 6 месяцев при 0,1 % в день — платёж около 55 456 ₸, переплата 32 735 ₸, ГЭСВ около 43 %.
Ставки по займам в МФО Казахстана
По данным каталога Everfin на 18.10.2026 у 109 микрофинансовых организаций указана дневная ставка. Половина из них укладывается в 0,28 % в день и ниже:
| Ставка в день | Сколько МФО | Это в год |
|---|---|---|
| до 0,10 % | 5 | до 36,5 % |
| 0,11–0,20 % | 47 | 40–73 % |
| 0,21–0,30 % | 19 | 77–109,5 % |
| выше 0,30 % | 38 | больше 109,5 % |
В таблице — верхние границы тарифов по данным организаций, поэтому свою ставку сверяйте с договором. У короткого займа она должна быть меньше 0,3 % в день, а ГЭСВ — не выше 179 %; из-за второго условия на сроке до трёх недель допустимо примерно 0,28 % в день: 0,29 % на 10 дней дают ГЭСВ около 184 %. Организации с условиями, лицензией и отзывами — в каталоге займов и списке МФО Казахстана.
Какие проценты по займу и кредиту допустимы в Казахстане
С 16 мая 2026 года действуют предельные значения годовой эффективной ставки (ГЭСВ), установленные совместным постановлением Национального банка и АРРФР. Калькулятор сравнивает с ними введённые условия и подсвечивает превышение:
| Вид займа | Предел |
|---|---|
| Короткий микрокредит МФО: до 45 дней и до 45 МРП (194 625 ₸) | ставка менее 0,3 % в день, ГЭСВ до 179 % |
| Прочие микрокредиты МФО | ГЭСВ до 46 % |
| Банковский кредит без залога, кредит наличными | ГЭСВ до 46 % |
| Кредит под залог недвижимости или авто | ГЭСВ до 35 % |
| Ипотечный жилищный заём | ГЭСВ до 25 %; с 01.01.2027 — 20 %, если заём не больше 70 % стоимости жилья |
Номинальная ставка и ГЭСВ — разные цифры: подробнее о разнице и о том, что входит в эффективную ставку, — в калькуляторе ГЭСВ. На займы между физическими лицами эти пределы не распространяются.
Комиссия и страховка: сколько получите на руки
По потребительскому микрокредиту МФО не вправе брать с заёмщика никаких платежей, кроме вознаграждения и неустойки (подп. 1-2 п. 3 ст. 7 Закона «О микрофинансовой деятельности»), поэтому комиссия за выдачу займа незаконна сама по себе. Если её всё же удерживают — заявлено 100 000 ₸, на карту пришло 95 000 ₸, а вернуть нужно 100 000 ₸ плюс проценты, — цена резко растёт: за 30 дней под 0,2 % в день это переплата 11 000 ₸ на полученные 95 000 ₸ и ГЭСВ около 279 %, намного выше предела 179 %. С такими условиями стоит обратиться в АРРФР.
У банков комиссии и страховка допустимы, но обязательно входят в ГЭСВ. Поэтому кредиты и займы сравнивают по ГЭСВ, а не по ставке: укажите комиссию в дополнительном блоке калькулятора, и он пересчитает реальную стоимость.
Проценты по договору займа между людьми
Для займа у знакомого или по договору между физическими лицами ставку обычно пишут в процентах годовых. Откройте вкладку «Займ в МФО», переключите ставку на «в год» и выберите возврат разом: проценты = сумма × годовая ставка / 365 × дни. 500 000 ₸ на 90 дней под 12 % годовых — 14 795 ₸ процентов, к возврату 514 795 ₸.
Если в договоре ставка не указана, стороны часто спорят, был ли займ беспроцентным. Чтобы этого не случилось, в договоре пишут сумму, срок, размер вознаграждения (или прямую оговорку «займ беспроцентный»), порядок возврата и ответственность за просрочку. Договор или расписку лучше оформить письменно даже на небольшую сумму.
Кредит наличными, потребительский и под залог
Формула расчёта у них одна, различаются ставки, сроки и дополнительные расходы. Кредит наличными и потребительский без залога ограничены ГЭСВ 46 %, страховка и комиссии в них часто входят в платёж. Кредит под залог недвижимости или автомобиля дешевле — предел 35 %, но к расходам добавляются оценка и страхование залога. Отметьте «кредит под залог» в дополнительном блоке — калькулятор проверит ГЭСВ по пределу 35 %. Для жилья и машины есть отдельные калькуляторы с первоначальным взносом — ипотечный и автокредита.
Как сравнивать предложения банков и МФО
- По ГЭСВ, а не по рекламной ставке. Эффективная ставка учитывает комиссии и страховку; как она считается — в калькуляторе ГЭСВ.
- По сумме всех выплат за одинаковый срок — введите условия каждого предложения в калькулятор.
- По дополнительным платежам: комиссия за выдачу и обслуживание, обязательная страховка, платные SMS.
- По условиям досрочного погашения и способам оплаты — как удобно вносить платёж и досрочные суммы.
Частые ошибки при расчёте кредита и займа
- Сравнивать предложения только по номинальной ставке и не смотреть ГЭСВ.
- Считать займ МФО по годовой схеме: проценты по нему идут за каждый день, лишняя неделя дорожает сразу.
- Забыть про страховку и ежемесячные комиссии — они поднимают реальную ставку на несколько пунктов.
- Считать льготный период бесплатным — он увеличивает переплату.
- Выбрать срок только по комфортному платежу и не посмотреть, сколько стоит каждый лишний год.
- Ждать от калькулятора платежа «до тенге»: банк считает проценты по дням месяца, и суммы немного отличаются.
Досрочное погашение и рефинансирование
Досрочный взнос можно указать прямо здесь: разовый или ежемесячный, с сокращением срока или уменьшением платежа. Взнос 300 000 ₸ в третьем месяце в нашем примере сокращает срок до 9 месяцев и экономит 48 829 ₸. Ни банк, ни МФО не вправе брать с физлица комиссию или штраф за досрочное погашение, а вознаграждение берут только за фактические дни. Сравнить обе стратегии на одном экране поможет калькулятор досрочного погашения.
Рефинансирование — новый кредит на погашение старого. Оно выгодно, если новая ГЭСВ заметно ниже, а до конца договора ещё много месяцев. Возьмите остаток долга из текущего графика, посчитайте новый кредит на эту сумму и сравните переплату с учётом комиссий. Если платёж уже просрочен, сумму пени покажет калькулятор пени.
