Что такое займ и чем он отличается от банковского кредита
Займ (микрокредит, микрозайм) — это деньги, которые микрофинансовая организация или ломбард выдаёт человеку по договору на срок от нескольких дней до нескольких лет и под вознаграждение. Все три слова означают один продукт: в законе он называется микрокредитом, в разговоре — займом. Полное определение — в статье «Микрокредит».
| Займ в МФО или ломбарде | Кредит в банке | |
|---|---|---|
| Сумма без залога | до 1 100 МРП (4 757 500 ₸) | до 2 200 МРП |
| Предел ГЭСВ | 46 %, по короткому займу — до 179 % | 46 % без залога, 35 % под залог |
| Решение и документы | минуты, чаще без справок | от часов до дней, справки и подтверждение дохода чаще |
| Срок | от 5 дней, чаще до года | от нескольких месяцев до многих лет |
Проще говоря, займ — быстрый и доступный, но дорогой инструмент на короткий срок. Для крупной покупки и долгого срока дешевле банковский кредит.
Что в этой подборке
Цифры посчитаны по организациям из списка выше — по данным их официальных правил и лицензий АРРФР.
Гарантированного одобрения не существует: решение принимает организация по итогам проверки заявки. Условия ниже — то, что организации публикуют в своих правилах, а не обещание выдачи.
Сравнение условий: 10 предложений подборки
| Организация | Сумма до | Срок до | Ставка в день | ГЭСВ | Возраст | Кредитная история | Доход |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Zaimer | 400 000 ₸ | 1 года | от 0,1 % | до 46 % | от 18 лет | учитывается | оценивается |
| Tengebai | 300 000 ₸ | 1 месяца | от 0,01 % | до 46 % | от 18 лет | не обязательна | оценивается |
| TengeDa | 190 000 ₸ | 1 месяца | от 0,29 % | до 179 % | от 21 года | учитывается | оценивается |
| OneCredit | 190 000 ₸ | 1 месяца | от 0,01 % | до 179 % | от 18 лет | учитывается | оценивается |
| Baylyq | 100 000 ₸ | 2 месяцев | от 0,28 % | до 179 % | от 18 лет | учитывается | оценивается |
| Microcash | 165 000 ₸ | 20 дней | от 0,28 % | до 179 % | от 21 года | учитывается | оценивается |
| CreditPlus | 280 000 ₸ | 1 месяца | от 0,01 % | до 46 % | от 18 лет | учитывается | оценивается |
| Quick Money | 166 000 ₸ | 20 дней | от 0,3 % | до 179 % | от 23 лет | учитывается | оценивается |
| Credit365 | 190 000 ₸ | 1 месяца | от 0,01 % | до 179 % | от 18 лет | учитывается | оценивается |
| Tomi | 180 000 ₸ | 25 дней | от 0,01 % | до 179 % | от 19 лет | учитывается | оценивается |
Данные из официальных правил и тарифов организаций. ГЭСВ — годовая эффективная ставка со всеми обязательными платежами; сравнивать предложения корректно по ней, а не по ставке в день.
Как получить займ
Порядок одинаков почти у всех организаций каталога, разница — в деталях проверки и в способе получения денег.
- Сравните условия и выберите организацию. Смотрите не только ставку в день, но и ГЭСВ — годовую эффективную ставку, в которую входят все обязательные платежи по договору.
- Проверьте, что организация в реестре. В карточке указан номер лицензии АРРФР и юридическое название. Без лицензии выдавать займы нельзя.
- Заполните заявку. Нужны ИИН, удостоверение личности, номер телефона на своё имя и карта или счёт для зачисления. При онлайн-оформлении личность подтверждают биометрией — сверкой лица по фото с камеры.
- Дождитесь решения. Заявку проверяет скоринг: сверяет анкету, запрашивает кредитное бюро и считает, какую часть дохода займут платежи.
- Прочитайте договор до подписания. В нём указаны ГЭСВ, сумма к возврату, дата платежа и размер пени. Подписывают его кодом из СМС или ЭЦП.
- Получите деньги — на карту, на счёт или наличными в отделении, в зависимости от организации.
Заявка не обязывает брать деньги: до подписания договора от займа можно отказаться без последствий, а от займа без залога — и после получения, в течение 14 дней.
Какие бывают займы
Займы в Казахстане различаются по сроку, по способу возврата и по тому, нужен ли залог. От этого зависят сумма, ставка и то, где оформляется договор.
| Вид займа | Срок | Как возвращают | Подборка |
|---|---|---|---|
| Короткий, «до зарплаты» | от 5 до 45 дней | одним платежом в конце срока | до зарплаты |
| На срок до года | от 2 до 12 месяцев | ежемесячно по графику | онлайн |
| Под залог | от месяца до нескольких лет | по графику или одним платежом с выкупом вещи | под залог |
Беззалоговые займы чаще оформляют онлайн и получают на карту. Залоговые требуют оценки авто, недвижимости или золота, поэтому договор подписывают в отделении. Если важна скорость, смотрите подборку быстрых займов, если заявка нужна ночью — круглосуточных.
Сколько стоит займ: ставка, ГЭСВ и переплата
Цену займа задают две цифры. Ставка в день показывает, сколько процентов начисляется за каждый день пользования деньгами. ГЭСВ пересчитывает все обязательные платежи в годовую ставку — именно её организация обязана указать в договоре, и по ней корректно сравнивать предложения между собой.
Пример: займ 50 000 ₸ на 30 дней с возвратом одним платежом.
| Ставка в день | Переплата | Вернуть | ГЭСВ, около |
|---|---|---|---|
| 0,1 % | 1 500 ₸ | 51 500 ₸ | 43 % |
| 0,2 % | 3 000 ₸ | 53 000 ₸ | 103 % |
| 0,29 % | 4 350 ₸ | 54 350 ₸ | 176 % |
Займ 200 000 ₸ на 12 месяцев при ГЭСВ 46 % обойдётся иначе: ежемесячный платёж около 20 340 ₸, переплата за год — около 44 000 ₸. Акционная ставка 0,01 % в день обычно действует только на первый займ и только при возврате в срок. Свою сумму и срок посчитайте в калькуляторе займа.
Что ограничивает закон
Условия займов в Казахстане ограничены законом «О микрофинансовой деятельности» и нормативами АРРФР. Эти пределы обязательны для всех организаций с лицензией: условие хуже предела в договоре — нарушение, его можно оспорить.
| Правило | Предел |
|---|---|
| ГЭСВ по займу в МФО | не выше 46 % годовых |
| Короткий займ: до 45 дней и до 45 МРП (194 625 ₸) | ставка меньше 0,3 % в день, ГЭСВ не выше 179 % |
| Пеня за просрочку | не больше 0,5 % в день от просроченной суммы и не больше 10 % суммы займа за год |
| Просрочка дольше 90 дней | вознаграждение и пеню дальше не начисляют (кроме займов под залог регистрируемого имущества) |
| Досрочное погашение | без штрафов, вознаграждение — только за фактические дни |
| Онлайн-займ от 75 МРП (324 375 ₸) | деньги — не раньше чем через 24 часа и после повторного согласия |
| Первый в жизни займ больше 75 МРП | только в офисе, не онлайн |
| Отказ от займа без залога | 14 календарных дней после получения, без неустойки |
Источники: закон РК «О микрофинансовой деятельности» (ст. 4, 6, 7), совместное постановление АРРФР и Нацбанка о предельной ГЭСВ, требования АРРФР № 92 и № 116. МРП в 2026 году — 4 325 ₸. Подробнее о паузе перед выдачей — в статье о периоде охлаждения.
Требования к заёмщику и что проверяет организация
Базовый набор почти везде одинаков: возраст от 18 лет (у части организаций — от 21), удостоверение личности, ИИН, телефон и карта или счёт, оформленные на заёмщика. Большинство работает только с гражданами Казахстана, часть — ещё и с владельцами вида на жительство.
Дальше решает проверка, и у неё есть обязательные правила:
- Долговая нагрузка. Платежи по всем займам не должны превышать половину дохода — это коэффициент долговой нагрузки, его считают по данным кредитного бюро.
- Доход. Доход должен быть не ниже прожиточного минимума (50 851 ₸) плюс половина минимума на каждого несовершеннолетнего ребёнка в семье.
- Текущая просрочка. Если по другому микрокредиту уже есть просрочка, новый займ не выдадут.
- Банкротство. В течение 5 лет после банкротства микрокредиты не выдают — исключение только для ломбардов.
Справку о доходах для небольшой онлайн-заявки обычно не просят: доход оценивают по пенсионным отчислениям и данным бюро. Для заёмщиков младше 21 и старше 55 лет согласие на займ дополнительно подтверждают через eGov или ЭЦП.
Как выбрать займ
Когда стоимость понятна, остаётся сравнить то, что обычно читают в последнюю очередь, а зря.
Срок под вашу дату дохода
Короткий займ дешевле, но возвращается целиком и сразу. Займ на несколько месяцев даёт посильный ежемесячный платёж, но общая переплата выше. Выбирайте дату платежа так, чтобы она наступала после поступления денег, а не до.
Сумма, а не максимум одобрения
Организация может одобрить больше, чем нужно. Каждые лишние 10 000 ₸ — это и лишняя переплата, и лишняя доля долговой нагрузки, которая потом учитывается при следующих заявках.
Пеня и продление
Размер пени и условия продления указаны в договоре и тарифах. Их стоит посмотреть заранее: именно они превращают небольшой займ в проблему, если платёж задержится.
Легальность организации
Лицензия АРРФР, юридическое название, официальный сайт и контакты должны совпадать с указанными в карточке. Предоплата «за одобрение» или «за страховку перед выдачей» — признак мошенников: легальная организация денег за рассмотрение заявки не берёт.
Как погасить, продлить или вернуть займ досрочно
Способы оплаты устанавливает сама организация: картой на сайте или в приложении, переводом по реквизитам, через Kaspi или терминалы, наличными в кассе отделения. Полный список по каждой организации — на её странице «Как оплатить» в каталоге.
- Досрочно. Вернуть займ раньше срока можно целиком или частично, без штрафов: вознаграждение пересчитают за фактические дни. Экономию покажет разбор досрочного погашения.
- Продление. Если не успеваете к дате платежа, многие организации дают пролонгацию: оплачиваете начисленное вознаграждение, срок сдвигается, пени нет. Просить нужно до даты платежа, а не после.
- Отказ. От займа без залога можно отказаться в течение 14 календарных дней: вернуть сумму и вознаграждение за дни пользования, без неустойки. Порядок — в разборе нового правила.
- Если платить нечем. Напишите в организацию заявление об изменении условий до просрочки или в первые дни после неё. Что делать по шагам — в статье если нечем платить займ.
Когда займ уместен, а когда нет
Когда займ уместен
- Небольшая сумма нужна на короткий срок, и точно известно, когда её удастся вернуть.
- Расход неотложный — лечение, ремонт, дорога, — а до поступления дохода остаётся несколько дней.
- Платёж невелик по сравнению с доходом и не съедает бюджет месяца.
Когда лучше не брать
- Чтобы закрыть другой займ. Перекредитование почти всегда увеличивает долг, а при текущей просрочке новый займ и не выдадут.
- Когда дата возврата неизвестна. Займ — короткий инструмент с высокой ставкой, он не рассчитан на «когда-нибудь».
- На крупную покупку. Для больших сумм и длинных сроков банковские кредиты дешевле: их предельная ГЭСВ ниже.
- Под давлением. Если оформить просят срочно и по чужой просьбе — это типовая схема мошенничества, а долг останется на том, кто подписал договор.
Если справиться с платежами уже не получается, в Казахстане есть самозапрет на займы — он не решает текущий долг, но не даёт оформить новые, в том числе мошенникам на ваше имя.
Как собран этот каталог
В каталог попадают организации из реестра Агентства по регулированию и развитию финансового рынка: микрофинансовые организации и ломбарды с действующей лицензией. Условия — сумма, срок, ставка, ГЭСВ, требования к заёмщику — берутся из официальных правил и тарифов, опубликованных самой организацией, а не из рекламных обещаний.
Организации с отозванной лицензией из витрин убираются. Мы не выдаём деньги и не принимаем заявки: договор заключается с выбранной организацией, и все обязательства по нему возникают перед ней.
Займ, микрозайм и микрокредит — одно и то же?
В поиске эти слова используют как синонимы, и по смыслу речь об одном продукте — небольшой сумме на короткий срок. Чаще всего люди говорят «займ», поэтому основным словом на сайте мы используем именно его. «Микрокредит» — то же самое, но так продукт называется в законодательстве Казахстана; «микрозайм» — ещё один разговорный вариант.
Отдельная история — «кредит»: так называют банковские продукты, у них другой регулятор, другие сроки и другие ставки. В каталоге их нет.
О каталоге и условиях подбора
В каталоге собраны займы микрофинансовых организаций и ломбардов Казахстана с лицензией АРРФР: сумма и срок, ставка в день, ГЭСВ, требования к возрасту и документам — по данным из правил и тарифов самих организаций.
Мы не выдаём деньги и не принимаем заявки: займ оформляется на сайте или в отделении выбранной организации, а здесь можно сравнить условия до подписания договора. Если нужен конкретный формат — онлайн, на карту, быстро, до зарплаты, под залог, — выберите подборку в переключателе над списком.
