Что такое микрокредит простыми словами
Микрокредит (в разговорной речи — микрозайм или просто займ) — это небольшая сумма денег, которую человек берёт в долг у микрофинансовой организации (МФО) на короткий срок и возвращает с процентами. По сути это быстрый заём «до зарплаты» или на небольшую покупку: оформляется за минуты, чаще онлайн, без долгого сбора документов.
Юридически отношения оформляются договором о предоставлении микрокредита. Заёмщик — это физическое или юридическое лицо, заключившее такой договор с организацией, которая ведёт микрофинансовую деятельность. В Казахстане эта сфера регулируется Законом РК «О микрофинансовой деятельности».
Чем микрокредит отличается от микрозайма (займа)
На практике это одно и то же. «Микрокредит» — официальный термин из закона РК: именно так называется сумма, которую выдаёт МФО по договору. «Микрозайм» и «займ» — разговорные синонимы, которые чаще используют сами заёмщики и реклама.
Поэтому когда вы видите «микрокредит онлайн» и «микрозайм онлайн» — речь об одном продукте. Разницы в сути, условиях или правах заёмщика нет. В этой статье слова «микрокредит», «микрозайм» и «займ» используются как синонимы.
Главные признаки микрокредита
Микрокредит легко отличить по нескольким чертам:
- Небольшая сумма. Обычно от нескольких тысяч до сотен тысяч тенге — гораздо меньше, чем крупные займы.
- Короткий срок. Чаще от нескольких дней до нескольких месяцев.
- Быстрое оформление. Заявка онлайн, решение за минуты, деньги — на карту или счёт.
- Минимум документов. Как правило достаточно удостоверения личности; справки о доходах часто не требуются.
- Ставку часто называют за день. В рекламе микрозаймов ставку обычно указывают дневную (например, 0,29 % в день), в договоре она пересчитывается в проценты годовых, а реальную годовую стоимость показывает ГЭСВ.
Кто выдаёт микрокредиты
Выдавать микрокредиты в Казахстане вправе только организации, которые ведут микрофинансовую деятельность на законных основаниях: микрофинансовые организации (МФО), ломбарды (под залог движимого имущества) и кредитные товарищества (своим участникам).
Деятельность МФО контролирует Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Перед оформлением займа стоит проверить, что у организации действующая лицензия — это отличает легальную МФО от нелегальных кредиторов и сайтов-клонов. Каталог МФО с лицензией собран в разделе сайта.
Как устроен микрозайм: основные условия
В договоре микрокредита всегда прописаны ключевые параметры:
- Сумма займа — сколько денег выдаётся.
- Срок — за какой период нужно вернуть.
- Ставка вознаграждения — плата за пользование деньгами (чаще за день).
- ГЭСВ — годовая эффективная ставка, реальная стоимость займа со всеми платежами.
- Сумма к возврату и график — сколько и когда платить.
- Ответственность за просрочку — размер пени.
Закон РК защищает заёмщика. Кроме вознаграждения и неустойки, МФО не вправе брать с физлица никаких платежей — комиссии за выдачу или обслуживание запрещены. ГЭСВ не может превышать 46% годовых. Для коротких займов (срок до 45 дней, сумма не больше 45 МРП) ставка должна быть меньше 0,3% в день, ГЭСВ — не выше 179%, неустойка — не больше 0,3% в день, а вознаграждение и неустойка вместе — не больше половины выданной суммы. По остальным займам неустойка в первые 90 дней просрочки — не более 0,5% в день и 10% суммы займа за год, а вознаграждение и неустойку, начисленные после 90 дней просрочки, требовать нельзя (кроме займов, полностью обеспеченных залогом регистрируемого имущества или денег).
Ограничения по сумме в Казахстане
Размер микрокредита ограничен законом и привязан к месячному расчётному показателю (МРП), который пересматривается ежегодно:
- МФО выдают микрокредиты в размере не более 20 000 МРП.
- Беззалоговый потребительский микрокредит ограничен отдельно — до 1 100 МРП.
- Ломбарды выдают займы под заклад движимого имущества личного пользования — до 8 000 МРП на срок до года.
Конкретные суммы в тенге зависят от значения МРП в текущем году, поэтому ориентироваться нужно на актуальный показатель.
Пример микрозайма
Человеку до зарплаты не хватает 50 000 ₸. Он оформляет микрокредит онлайн на 20 дней под 0,28 % в день. Переплата составит 50 000 × 0,28 % × 20 = 2 800 ₸, к возврату — 52 800 ₸. Прежде чем оформить, сумму к возврату и переплату удобно проверить на калькуляторе микрокредита, а реальную годовую стоимость — по показателю ГЭСВ.
На что обратить внимание перед оформлением
- Проверьте лицензию МФО. Заём стоит брать только у организаций с действующей лицензией АРРФР.
- Смотрите на ГЭСВ, а не только на дневную ставку. ГЭСВ показывает реальную стоимость и позволяет сравнивать предложения разных МФО.
- Рассчитайте переплату заранее. Убедитесь, что сможете вернуть сумму в срок — просрочка запускает пеню.
- Помните про право на досрочное погашение. Вернуть заём раньше срока можно без штрафа — это уменьшает переплату.
