Что такое потребительский микрокредит простыми словами
Потребительский микрокредит (в разговорной речи — потребительский займ или микрозайм) — это деньги, которые МФО выдаёт физическому лицу на личные нужды: покупку товаров, оплату услуг, лечение, ремонт, поездку и другие цели, не связанные с предпринимательством. По закону РК это микрокредит, не обеспеченный ипотекой недвижимости и предоставленный человеку «на жизнь», а не на ведение бизнеса.
Главный признак — назначение денег. Если сумма берётся на потребление и заёмщик не закладывает квартиру, такой микрокредит считается потребительским. Чаще всего он оформляется онлайн, за несколько минут и без обеспечения.
Беззалоговый и залоговый потребительский микрокредит
Потребительский микрокредит делится на два вида:
- Беззалоговый — выдаётся без залога и поручителей, под обязательство вернуть. Это самый массовый формат МФО: решение принимается по скорингу за минуты.
- Залоговый — обеспечен имуществом (авто, техника, ценности). Риск МФО ниже, поэтому доступна большая сумма, а ставка обычно мягче. Микрокредит под ипотеку недвижимости по закону к потребительским не относится.
Не путайте потребительский микрокредит с предпринимательским: тот берётся на бизнес-цели и регулируется по-другому. Потребительский всегда оформляется «для себя», на личные расходы.
Какой лимит суммы по закону РК
Сумма потребительского микрокредита ограничена и считается в МРП (показатель пересматривается ежегодно):
- Беззалоговый потребительский микрокредит — не более 1100 МРП (требования АРРФР № 92, п. 73).
- Залоговый микрокредит отдельного потолка не имеет — действует общий лимит МФО 20 000 МРП.
Перед выдачей МФО обязана рассчитать коэффициент долговой нагрузки (КДН): платежи по всем долгам не должны превышать половину дохода (0,5), а при просрочке свыше 90 дней за последний год или признаках лудомании — четверть (0,25). Кроме того, доход заёмщика должен быть не ниже прожиточного минимума плюс половина ПМ на каждого несовершеннолетнего члена семьи. Так регулятор сдерживает закредитованность населения.
Сколько стоит: ставка и переплата
Реальную стоимость потребительского микрокредита показывает ГЭСВ — годовая эффективная ставка, куда входят проценты и все обязательные платежи. Её потолок — 46% годовых. По коротким микрокредитам (срок до 45 дней и сумма не больше 45 МРП) ставка должна быть меньше 0,3% в день, а ГЭСВ — не выше 179%; вознаграждение и неустойка по такому займу вместе не могут превышать половину выданной суммы. Комиссий сверх вознаграждения и неустойки МФО брать не вправе.
Прикинуть ежемесячный платёж и итоговую переплату заранее можно в калькуляторе микрокредита.
Пример
Заёмщик берёт беззалоговый потребительский микрокредит 200 000 ₸ на 6 месяцев. МФО проверяет доход и КДН, формирует график платежей с ГЭСВ в пределах потолка. Человек видит полную стоимость заранее — размер ежемесячного платежа и общую переплату; дополнительных комиссий сверх договора быть не должно.
На что обратить внимание заёмщику
- Убедитесь, что МФО есть в реестре АРРФР: у нелегальных кредиторов занимать опасно.
- Смотрите не на дневную ставку, а на ГЭСВ и итоговую переплату по договору.
- Берите сумму, которую реально потянете: высокий КДН — частая причина отказа и будущих просрочек.
- Внимательно читайте договор: срок, график платежей и право на досрочное погашение без штрафа.
