Что такое залог по займу простыми словами
Залог — это имущество, которое заёмщик передаёт в обеспечение возврата займа. Если долг не вернуть, займодатель (залогодержатель) вправе обратить взыскание на заложенное имущество и вернуть свои деньги за счёт его стоимости. Пока заём гасится вовремя, имущество остаётся у заёмщика.
Условия залога прописываются в договоре залога — отдельном соглашении или части договора займа. Залог снижает риск для МФО, поэтому заём под залог обычно крупнее, дольше и под меньшую ставку, чем беззалоговый.
Что можно оставить в залог
Предметом залога бывает почти любое ценное имущество:
- Движимое: автомобиль (заём под залог авто, ПТС), телефон, техника, ювелирные изделия. Под такие вещи чаще всего выдают займы ломбарды.
- Недвижимое: квартира, дом, земельный участок. Залог недвижимости называется ипотекой и регулируется отдельным законом РК об ипотеке.
Ломбард — это МФО, которая выдаёт краткосрочные займы под залог вещей личного пользования (ст. 328 Гражданского кодекса РК). Вещь оценивают и хранят до возврата долга.
Заём под залог и беззалоговый — в чём разница
Большинство онлайн-займов «до зарплаты» — беззалоговые: деньги дают под удостоверение личности и проверку, ничего не закладывая. Разница такая:
- Беззалоговый микрозайм — быстро и без имущества, но сумма меньше, срок короче, ставка выше.
- Заём под залог — сумма больше, срок дольше, ставка ниже, но при невозврате можно потерять имущество.
То есть залог — это обмен: более выгодные условия в обмен на риск для вашей вещи.
Залог, поручительство и задаток — не путать
Это разные способы обеспечения обязательства:
- Залог — обеспечение имуществом самого заёмщика.
- Поручительство — за долг отвечает другой человек (поручитель), а не вещь.
- Задаток — предоплата в счёт будущего платежа; к займам обычно не относится.
Что будет с залогом при просрочке
Пока вы платите по графику, залог в безопасности. Проблемы начинаются при длительной просрочке: займодатель получает право обратить взыскание на предмет залога. Делается это двумя путями:
- Внесудебно — если в договоре есть согласие заёмщика на внесудебную реализацию. Ломбард, например, вправе продать вещь без торгов (кроме имущества, требующего обязательной регистрации).
- Через суд — займодатель подаёт иск, имущество продаётся с торгов в рамках исполнительного производства.
Важно: до момента реализации заёмщик вправе погасить долг и вернуть имущество. Если получилось рассчитаться раньше срока — см. досрочное погашение. Из вырученных от продажи денег покрывают долг и расходы, а остаток возвращают заёмщику.
На что обратить внимание при залоге
Перед тем как заложить имущество:
- Проверьте, как оценили предмет залога — заниженная оценка невыгодна заёмщику.
- Прочитайте, при какой просрочке наступает взыскание и каким путём — через суд или внесудебно.
- Убедитесь, что условия реализации и страховки прописаны прозрачно.
- Соизмеряйте риск: стоит ли быстрый заём возможной потери дорогой вещи или жилья.
