Что такое досрочное погашение простыми словами
Досрочное погашение — это когда заёмщик возвращает заём раньше срока, указанного в договоре. Вместо того чтобы ждать конца срока, он закрывает долг полностью или вносит больше положенного. Главная выгода — экономия на процентах: чем меньше дней деньги были «в работе», тем меньше вознаграждения платит заёмщик.
Право на досрочное погашение микрокредита закреплено законом Республики Казахстан. Это значит, что МФО не может запретить вернуть деньги раньше или наказать за это.
Частичное и полное досрочное погашение
Есть два варианта:
- Полное досрочное погашение — заёмщик единым платежом закрывает весь остаток долга (тело + начисленные проценты на дату погашения). Договор после этого считается исполненным.
- Частичное досрочное погашение — заёмщик вносит сумму больше планового платежа. Лишняя часть идёт на уменьшение тела долга, после чего проценты дальше начисляются уже на меньший остаток.
Оба варианта уменьшают итоговую переплату — просто полное закрывает заём сразу, а частичное снижает будущие проценты.
Можно ли погасить микрокредит досрочно без штрафа
Да. По Закону Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» микрофинансовая организация не вправе применять штрафные санкции к заёмщику-физлицу за досрочный полный или частичный возврат микрокредита. Также МФО не может в одностороннем порядке вводить комиссии за досрочное погашение.
Проще говоря: захотели вернуть заём на 5-й день вместо 30-го — это ваше право, без штрафов и доплат за сам факт досрочного возврата. Если МФО пытается удержать «комиссию за досрочное погашение» — это нарушение, его можно оспорить в АРРФР.
Как пересчитываются проценты при досрочном погашении
Вознаграждение (проценты) по займу начисляется за фактический срок пользования деньгами. При досрочном возврате проценты за оставшиеся, неиспользованные дни не платятся — это и есть экономия.
На дату досрочного погашения заёмщик платит: остаток тела долга + проценты, начисленные только по день фактического возврата. Проценты за дни после этой даты списываются. Посчитать точную сумму и выгоду удобно через калькулятор досрочного погашения.
Пример экономии
Заёмщик взял 100 000 ₸ на 30 дней под 0,3 % в день. Если держать заём весь срок, проценты составят 100 000 × 0,3 % × 30 = 9 000 ₸.
Но заёмщик вернул всю сумму на 10-й день. Проценты начисляются только за 10 дней: 100 000 × 0,3 % × 10 = 3 000 ₸. Экономия — 6 000 ₸ по сравнению с полным сроком. Чем раньше погашен заём, тем больше экономия на вознаграждении.
Как оформить досрочное погашение
Порядок зависит от МФО, но общая схема такая:
- Уточните точную сумму к погашению на нужную дату — в личном кабинете, по телефону поддержки или в приложении. Сумма меняется ежедневно (проценты капают по день оплаты).
- Внесите платёж тем же способом, что и обычный (карта, касса, перевод).
- При частичном погашении уточните, как пересчитан остаток и график.
- После полного погашения запросите подтверждение об отсутствии задолженности — это страхует от спорных ситуаций.
На что обратить внимание
Берите точную сумму на дату. Если заплатить «примерно», может остаться копеечный хвост долга, на который продолжит капать пеня. Всегда уточняйте сумму к полному закрытию на конкретный день.
Проверяйте назначение частичного платежа. Лишняя сумма должна идти на уменьшение тела долга, а не «висеть» авансом. Уточните это в МФО.
Помните про общий потолок. По закону РК сумма всех платежей по микрозайму (вознаграждение + неустойка + комиссии) не может превышать размер выданного займа. Досрочное погашение уменьшает переплату ещё сильнее. Полную стоимость займа показывает ГЭСВ.
