Что такое срок займа простыми словами
Срок займа — это период от выдачи денег до их полного возврата. Проще говоря, на сколько времени человек берёт деньги в долг. Срок прописывают в договоре займа: с него начинается отсчёт, и к его концу долг должен быть закрыт.
От срока зависят и размер платежей, и итоговая стоимость займа, поэтому это одно из ключевых условий договора наряду с суммой и ставкой.
Какой бывает срок займа
- Короткий — до 45 дней, заём «до зарплаты». Если сумма не больше 45 МРП, действует особый режим: ставка меньше 0,3% в день, ГЭСВ не выше 179%, а продлить такой договор можно не больше чем на 90 дней. Чаще такой микрозайм возвращают одним платежом в конце срока.
- Длительный — несколько месяцев или лет. Долг гасят по частям, по графику платежей. ГЭСВ ограничена 46% годовых.
Предельные сроки есть: беззалоговый потребительский микрокредит МФО не вправе выдать больше чем на 5 лет (пруденциальные нормативы МФО в редакции постановления АРРФР № 50), а ломбард выдаёт микрокредиты под залог вещей на срок до одного года (закон о микрофинансовой деятельности, ст. 3). Внутри этих рамок срок стороны определяют в договоре.
Заём без указанного срока
Иногда срок возврата в договоре не пишут или указывают «по требованию». На этот случай есть правило статьи 722 ГК РК: если срок возврата договором не установлен, заёмщик обязан вернуть деньги в течение 30 дней со дня, когда займодатель предъявил требование. У МФО так почти не бывает — там срок всегда чёткий и зафиксирован в договоре и графике.
Как срок влияет на стоимость займа
Вознаграждение начисляется за каждый день пользования деньгами. Поэтому чем дольше срок — тем больше начислений при той же дневной ставке. Короткий заём отдать дешевле в абсолютных деньгах, но в пересчёте на год его ГЭСВ выше. Длинный заём растягивает платежи, зато общая переплата по нему обычно больше. Зависимость удобно прикинуть в калькуляторе микрокредита.
Срок займа и срок исковой давности — не путать
Это разные вещи:
- Срок займа — на сколько дали деньги (например, 30 дней или 6 месяцев).
- Срок исковой давности — сколько у кредитора есть времени взыскать долг через суд после нарушения. Общий срок по статье 178 ГК РК — три года, но по требованиям МФО к заёмщикам по договорам микрокредита — пять лет (закон о микрофинансовой деятельности, ст. 10). Сам по себе долг он не «списывает», но ограничивает судебное взыскание.
Пример
Заём 60 000 ₸ под 0,28% в день. На сроке 20 дней начислят около 3 360 ₸ вознаграждения, к возврату — 63 360 ₸. На сроке 40 дней — уже около 6 720 ₸ и 66 720 ₸ к возврату. Сумма та же, ставка та же — разницу создаёт именно срок.
На что обратить внимание
- Срок должен соответствовать вашему доходу — чтобы платёж пришёлся на день после зарплаты.
- Сравнивайте займы не по сроку, а по итоговой переплате и ГЭСВ.
- Срок можно менять: продление через пролонгацию или досрочное погашение — в обоих случаях МФО выдаёт новый график.
