Что такое переплата простыми словами
Переплата — это всё, что заёмщик платит сверх тела долга. Если вы взяли в МФО 100 000 ₸, а вернули 130 000 ₸, то переплата составила 30 000 ₸. Это и есть реальная цена займа — плата за то, что деньгами можно было пользоваться.
Важно не путать: переплата по займу — это плата за пользование деньгами. Возврат «переплаты» по налогам или коммунальным услугам — совсем другое: там речь о возврате излишне внесённых сумм.
Из чего складывается переплата
- Вознаграждение (проценты) — основная часть переплаты, плата за пользование займом.
- Комиссии — бывают у банков. По потребительскому микрокредиту МФО вправе брать только вознаграждение и неустойку, комиссии за выдачу и обслуживание запрещены.
- Страховка — если вы сами решили оформить её вместе с займом.
- Неустойка (пеня, штраф) — добавляется только при просрочке.
Чем больше срок и выше ставка, тем больше переплата. Самый честный показатель её размера — ГЭСВ: она выражает годовую переплату в процентах с учётом всех платежей по договору.
Какой может быть максимальная переплата
Закон РК защищает заёмщика от бесконтрольного роста долга. По микрокредиту действуют ограничения:
- Потолок ГЭСВ — не выше 46% годовых; по коротким займам (до 45 дней и до 45 МРП) ставка меньше 0,3% в день и ГЭСВ не выше 179%.
- Лимит платежей по коротким займам — по займу до 45 дней и до 45 МРП вознаграждение и неустойка вместе не могут превышать половину выданной суммы. Для остальных микрокредитов такого общего лимита нет — переплату ограничивают ГЭСВ и правила неустойки.
- Предел неустойки — в первые 90 дней просрочки не больше 0,5% от просроченного платежа за день и не больше 10% суммы займа за год.
- Стоп при долгой просрочке — вознаграждение и неустойку, начисленные после 90 дней просрочки подряд, МФО требовать не вправе (кроме займов, полностью обеспеченных залогом).
Как рассчитать переплату
Переплата = общая сумма к возврату − тело долга. Чтобы прикинуть её заранее, удобно воспользоваться калькулятором: он покажет ежемесячный платёж, итоговую сумму и переплату по выбранным условиям. Ориентируйтесь не только на дневную ставку, но и на ГЭСВ — именно она отражает полную годовую переплату.
Как уменьшить переплату
- Брать на короткий срок. Проценты начисляются за каждый день пользования — чем меньше срок, тем меньше переплата.
- Гасить досрочно. При досрочном возврате проценты платятся только за фактический срок, а тело долга уменьшается.
- Сравнивать по ГЭСВ. Выбирайте предложение с меньшей годовой эффективной ставкой, а не с красивой дневной.
- Избегать лишних услуг. Ненужная страховка увеличивает переплату, а отказаться от неё — ваше право.
