Что такое переплата простыми словами
Переплата — это всё, что заёмщик платит сверх тела долга. Если вы взяли в МФО 100 000 ₸, а вернули 130 000 ₸, то переплата составила 30 000 ₸. Это и есть реальная цена займа — плата за то, что деньгами можно было пользоваться.
Важно не путать: переплата по займу — это плата за пользование деньгами. Возврат «переплаты» по налогам или коммунальным услугам — совсем другое: там речь о возврате излишне внесённых сумм.
Из чего складывается переплата
- Вознаграждение (проценты) — основная часть переплаты, плата за пользование займом.
- Комиссии — если предусмотрены договором (за выдачу, обслуживание и т. п.).
- Страховка — если оформляется вместе с займом.
- Неустойка (пеня, штраф) — добавляется только при просрочке.
Чем больше срок и выше ставка, тем больше переплата. Самый честный показатель её размера — ГЭСВ: она выражает годовую переплату в процентах с учётом всех платежей по договору.
Какой может быть максимальная переплата
Закон РК защищает заёмщика от бесконтрольного роста долга. По микрокредиту действуют ограничения:
- Потолок ГЭСВ — не выше 46% годовых по классическому микрокредиту (по коротким займам до 45 дней — до 179%).
- Лимит совокупных платежей — все начисления (вознаграждение, неустойка, комиссии) в сумме не могут превышать размер выданного займа. Проще говоря, переплата по микрокредиту не может стать больше самого тела долга.
- Стоп начислений при долгой просрочке — с 91-го дня вознаграждение и неустойка прекращают начисляться.
Как рассчитать переплату
Переплата = общая сумма к возврату − тело долга. Чтобы прикинуть её заранее, удобно воспользоваться калькулятором: он покажет ежемесячный платёж, итоговую сумму и переплату по выбранным условиям. Ориентируйтесь не только на дневную ставку, но и на ГЭСВ — именно она отражает полную годовую переплату.
Как уменьшить переплату
- Брать на короткий срок. Проценты начисляются за каждый день пользования — чем меньше срок, тем меньше переплата.
- Гасить досрочно. При досрочном возврате проценты платятся только за фактический срок, а тело долга уменьшается.
- Сравнивать по ГЭСВ. Выбирайте предложение с меньшей годовой эффективной ставкой, а не с красивой дневной.
- Избегать лишних услуг. Ненужные страховки и платные опции увеличивают переплату.
