Что такое тело долга простыми словами
Тело долга — это основная сумма займа, которую вы фактически получили и должны вернуть, без учёта процентов, комиссий и штрафов. Если вы взяли в МФО 100 000 ₸, то тело долга — это и есть эти 100 000 ₸. Всё, что начисляется сверху, телом долга не является.
Тело долга ещё называют основным долгом. Это «чистая» сумма займа, на которую начисляется вознаграждение (проценты). По мере выплат тело долга уменьшается, и проценты считаются уже от остатка.
Из чего складывается долг
Полная сумма, которую заёмщик возвращает МФО, состоит из нескольких частей:
- Тело долга — основная сумма займа.
- Вознаграждение (проценты) — плата за пользование деньгами, начисляется на остаток тела долга.
- Комиссии — если они предусмотрены договором.
- Неустойка (пеня, штраф) — только при просрочке.
Всё, что заёмщик платит сверх тела долга (проценты, комиссии, пеня), называется переплатой. Понять реальную стоимость займа помогает ГЭСВ — она показывает годовую переплату в процентах с учётом всех платежей.
Как погашается тело долга
Платежи по займу распределяются в порядке, который установлен законом и защищает заёмщика от снежного кома долгов. В первую очередь деньги идут на основной долг и вознаграждение, и только затем — на неустойку и издержки. Это значит, что пеня не может «съедать» платежи раньше, чем гасится само тело долга.
График погашения тела долга зависит от схемы займа: при разовом займе «до зарплаты» тело возвращается одной суммой в конце срока, при рассрочке — частями по графику платежей вместе с процентами.
Как уменьшить тело долга
Самый надёжный способ — досрочное погашение. Когда вы вносите больше обязательного платежа, излишек идёт на уменьшение тела долга. Чем меньше остаток основного долга, тем меньше процентов начисляется дальше — итоговая переплата снижается. По закону РК МФО не вправе брать штраф или комиссию за досрочный возврат микрокредита.
Почему важно знать размер тела долга
Отделять тело долга от процентов и пени важно при любых спорах с кредитором: так вы понимаете, сколько реально должны по основной сумме, а сколько — это начисления сверху. Если МФО требует погасить сразу всю сумму с процентами за весь срок при досрочном возврате — это нарушение, ведь проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами.
