Что такое график платежей простыми словами
График платежей (его также называют графиком погашения) — это таблица, которая показывает, когда, сколько и из чего складывается каждый платёж по займу. Проще говоря, это «расписание» возврата долга: по нему заёмщик видит все даты и суммы вплоть до последнего платежа.
График — обязательная часть договора займа и тем более договора микрокредита: он превращает общие условия («сумма, срок, ставка») в конкретные платежи по датам.
Что входит в график платежей
Каждая строка графика — это один платёж. Обычно в ней указывают:
- дату платежа;
- общую сумму к оплате в эту дату;
- разбивку: сколько идёт в счёт тела долга (основной суммы), а сколько — на вознаграждение за пользование займом;
- остаток долга после платежа.
Внизу обычно показывают итог: общую сумму всех платежей и размер переплаты. По графику легко понять реальную стоимость займа ещё до подписания.
Аннуитетный и дифференцированный график
Платежи в графике рассчитывают одним из двух способов:
- Аннуитетный — платёж одинаковый каждый период. В начале срока бóльшая часть платежа уходит на вознаграждение, меньшая — на тело долга; ближе к концу наоборот. Так удобно планировать бюджет: сумма не меняется.
- Дифференцированный — тело долга гасится равными долями, а вознаграждение начисляется на остаток. Поэтому платежи убывают: первые самые крупные, последние — самые маленькие. Итоговая переплата обычно чуть меньше, чем при аннуитете.
У коротких микрозаймов «до зарплаты» графика как такового может не быть — заём возвращают одним платежом в конце срока.
График в договоре микрокредита
Для МФО график погашения — не пожелание, а требование закона. Форму графика и обязательные условия договора о предоставлении микрокредита утверждает финансовый регулятор АРРФР. МФО обязана выдать заёмщику график, а на первой странице договора — показать полную стоимость займа и сумму переплаты.
Закон устанавливает и строгую очерёдность погашения — она разобрана в следующем разделе.
Очерёдность погашения платежей
Если внесённой суммы не хватает на весь платёж, закон РК распределяет деньги в строгом порядке:
- основной долг (тело долга) за текущий период;
- вознаграждение (проценты) за текущий период;
- неустойка — пеня и штраф;
- издержки и прочие платежи МФО.
Этот порядок защищает заёмщика: платёж сначала уменьшает сам долг и проценты и только потом идёт на штрафы. МФО не вправе списывать поступления сначала в неустойку, оставляя тело долга нетронутым, — поэтому при частичной оплате долг реально сокращается, а не «висит» под растущей пенёй.
Что меняет график
График — не навсегда. Он пересчитывается, когда меняются условия:
- досрочное погашение — часть долга закрывается раньше, вознаграждение пересчитывают за фактический срок, и МФО выдаёт новый график на остаток;
- продление или изменение условий — при пролонгации или реструктуризации формируется новый график с другими датами и суммами;
- просрочка — пропуск платежа сбивает график и добавляет неустойку, поэтому за датами важно следить.
Пример
Заём 90 000 ₸ на 3 месяца с погашением равными (аннуитетными) платежами. График может выглядеть так: три платежа примерно по 33 000 ₸. В первом платеже на тело долга уйдёт меньше, на вознаграждение — больше; в третьем — наоборот. Остаток долга после каждого платежа уменьшается до нуля. Прикинуть свой график с разбивкой по платежам можно в калькуляторе микрокредита.
На что обратить внимание
- Проверьте итоговую сумму всех платежей и переплату внизу графика — это и есть реальная цена займа.
- Сверьте даты: удобно ли они ложатся на ваши доходы.
- Уточните, аннуитетный или дифференцированный график — от этого зависит размер первых платежей.
- Попросите новый график после любого досрочного платежа или изменения условий.
