Что такое пеня простыми словами
Пеня — это денежная санкция за просрочку. Если заёмщик не вносит платёж по займу вовремя, микрофинансовая организация начинает начислять пеню за каждый день задержки. По сути это плата за то, что деньги вернули позже срока, указанного в договоре.
Юридически пеня — это разновидность неустойки. По статье 293 Гражданского кодекса РК неустойкой называют сумму, которую должник обязан уплатить кредитору при нарушении обязательства. Неустойка бывает в виде штрафа (разовая сумма) и в виде пени (начисляется за каждый день). Пеня растёт, пока долг не погашен, поэтому затягивать с просрочкой по микрокредиту невыгодно.
Чем пеня отличается от штрафа и процентов
Эти три платежа легко спутать, но природа у них разная:
- Проценты (вознаграждение) — плата за пользование деньгами. Начисляются на тело долга по ставке договора, пока действует заём, независимо от просрочки.
- Штраф — разовая фиксированная санкция за сам факт нарушения (например, за просрочку платежа). Начисляется один раз.
- Пеня — санкция, которая капает за каждый день просрочки. Чем дольше задержка, тем больше сумма.
В договоре микрозайма обычно прописана именно пеня — как процент от просроченной суммы за день. Штраф МФО применяют реже.
Как начисляется пеня за просрочку микрокредита
Пеня начинается с первого дня просрочки и считается по формуле: пеня = просроченная сумма × ставка пени за день × количество дней просрочки. Ставка пени берётся из договора займа и не может превышать установленный законом потолок.
Важно: пеня начисляется не на всю сумму займа, а на просроченную задолженность (тело долга + начисленное вознаграждение, которые не были уплачены в срок). Посчитать сумму за конкретный период можно через калькулятор пени.
Ограничения пени по закону РК
Чтобы защитить заёмщиков от бесконтрольного роста долга, Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» жёстко ограничивает неустойку по микрокредитам:
- Пеня — не более 0,5 % в день от суммы просроченного платежа в течение 90 дней просрочки.
- Совокупно пеня — не более 10 % от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора.
- Вознаграждение и неустойку (пеню, штраф), начисленные после 90 дней просрочки подряд, МФО требовать не вправе — долг дальше не растёт за счёт процентов и пени. Это правило не действует, если на дату договора весь основной долг был обеспечен залогом имущества, подлежащего регистрации, или залогом денег; по займу под ипотеку жилья срок — 180 дней.
Лимиты касаются микрокредитов физлицам, не связанных с предпринимательством.
Если МФО начисляет пеню сверх этих лимитов — это нарушение. Заёмщик вправе обратиться с жалобой в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и оспорить начисление.
Пример начисления пени
Заёмщик взял микрокредит 100 000 ₸. К дате погашения сумма к возврату с вознаграждением составила 110 000 ₸, но платёж не внесён. В договоре пеня — 0,5 % в день.
За каждый день просрочки начисляется: 110 000 × 0,5 % = 550 ₸ в день. По одной ставке за 20 дней вышло бы 11 000 ₸, но закон ограничивает пеню 10 % от суммы выданного займа за год договора — это 10 000 ₸. Лимит будет достигнут на 19-й день просрочки, и дальше пеня расти не будет, даже если просрочка тянется дольше.
В какой очерёдности гасится пеня
Это важный нюанс, который защищает заёмщика. По закону РК поступивший платёж заёмщика-физлица, если его не хватает на весь долг, распределяется в строгой очерёдности:
- сначала — просроченный основной долг (тело займа);
- затем — просроченное вознаграждение (проценты);
- и только потом — неустойка (пеня, штраф);
- далее — текущие платежи и издержки МФО.
То есть пеня гасится не в первую очередь, а после основного долга и процентов. Это не даёт МФО «съедать» платежи пенёй, оставляя тело долга нетронутым.
Как уменьшить или оспорить пеню
У заёмщика есть законные способы снизить пеню:
- Погасить просрочку быстрее. Пеня капает за каждый день — чем раньше внесён платёж, тем меньше сумма.
- Проверить размер. Если пеня превышает 0,5 % в день или 10 % суммы займа за год — она начислена незаконно, требуйте пересчёта.
- Попросить отменить пеню. В течение 30 дней после уведомления о просрочке заёмщик вправе предложить МФО отменить неустойку или изменить график, и МФО обязана ответить за 15 дней.
- Снизить через суд. По статье 297 ГК РК суд по требованию должника вправе уменьшить неустойку, если она чрезмерно велика по сравнению с убытками кредитора.
Как не допустить пеню
Лучший способ — не доводить до просрочки. Если понимаете, что не успеваете заплатить:
- Заранее обратитесь в МФО — возможна пролонгация (продление срока) или реструктуризация до наступления просрочки.
- Перед оформлением займа оцените реальную нагрузку — проверьте полную стоимость через показатель ГЭСВ и заранее посчитайте переплату на калькуляторе микрокредита.
- Настройте напоминание о дате платежа — даже один день просрочки уже запускает пеню.
Пеня в ломбарде
Потолок тот же — 0,5 % от просроченной суммы в день, не дольше 90 дней просрочки и не более 10 % от суммы займа за год. Но часть организаций ставит себе более мягкую планку: Золотой Ломбард ограничивает неустойку 0,3 % в день и всеми платежами не выше половины суммы займа, а Асыл Кредит по собственным правилам пеню за просрочку не взимает вовсе. Сравнить условия можно в каталоге ломбардов.
