Что такое аннуитет простыми словами
Аннуитет — это способ возврата займа равными платежами через равные промежутки времени. Каждый месяц (или иной период) заёмщик платит одинаковую сумму до конца срока. Платёж по такой схеме называют аннуитетным. Само слово происходит от латинского annuus — «годовой».
Аннуитет — один из двух основных способов построить график платежей по договору займа. Второй способ — дифференцированный, когда платежи постепенно убывают.
Аннуитет по займу и пенсионный аннуитет — не путать
Слово «аннуитет» встречается в двух совершенно разных смыслах:
- аннуитетный платёж — равные выплаты при погашении займа или микрокредита (именно об этом страница);
- пенсионный или страховой аннуитет — продукт страховых компаний, когда человек получает регулярные выплаты из накоплений. Это отдельная тема, к микрозаймам отношения не имеет.
Как устроен аннуитетный платёж
Сумма платежа всё время одна, но её внутренняя структура меняется:
- в начале срока бóльшая часть платежа идёт на вознаграждение за пользование займом, меньшая — на тело долга;
- ближе к концу — наоборот: основная часть гасит тело долга, а вознаграждения остаётся всё меньше.
Размер платежа рассчитывают по сумме займа, ставке за период и числу периодов — так, чтобы все платежи были равны, а долг закрылся ровно в последний месяц. Готовую разбивку по каждому платежу показывает график погашения.
Аннуитетный и дифференцированный платёж — в чём разница
Это два способа распределить выплаты по сроку займа:
- Аннуитетный — платежи равны весь срок. Удобно планировать бюджет, но переплата обычно чуть выше.
- Дифференцированный — тело долга гасится равными долями, а вознаграждение начисляется на остаток, поэтому платежи убывают. Первые платежи самые тяжёлые, зато итоговая переплата чуть меньше.
На коротких микрозаймах на 1–4 недели деления на аннуитет и дифференцированный обычно нет — заём возвращают одним платежом в конце срока.
Где встречается аннуитет в займах
Аннуитетную схему чаще применяют, когда микрозайм оформляют на несколько месяцев с погашением по частям. Тип платежа указывают в договоре и отражают в графике. На стоимость займа влияет не сама схема, а ГЭСВ — она учитывает все платежи по графику целиком.
Пример
Заём 120 000 ₸ на 6 месяцев с аннуитетными платежами: заёмщик платит примерно по 22 000 ₸ каждый месяц. В первом платеже на вознаграждение уйдёт больше, на тело долга — меньше; в шестом наоборот, и остаток обнуляется. Точные суммы по месяцам удобно прикинуть в калькуляторе микрокредита.
Что выгоднее и на что смотреть
- нужен предсказуемый бюджет — аннуитет: платёж не меняется весь срок;
- важно меньше переплатить и есть запас на крупные первые платежи — дифференцированный;
- при досрочном погашении вознаграждение пересчитывают за фактический срок, и МФО выдаёт новый график — выгода от досрочки есть в обеих схемах;
- сравнивайте не размер платежа, а итоговую переплату и ГЭСВ.
