Что такое ставка в день простыми словами
Ставка в день (дневная ставка) — это процент, который начисляется за каждый день пользования займом. Если ставка 0,3% в день, то на каждые 10 000 ₸ долга набегает 30 ₸ в сутки. Такую ставку чаще всего указывают МФО по коротким займам «до зарплаты».
Дневная ставка удобна для коротких сроков и выглядит маленькой, но именно в этом её ловушка: за месяц и тем более за год сумма набегает заметная. Поэтому сравнивать займы только по дневной ставке нельзя — нужна ГЭСВ.
Сколько это в год
Чтобы прикинуть годовую ставку, дневную умножают на число дней: 0,3% × 365 ≈ 109,5% годовых в номинальном выражении. Реальная стоимость (ГЭСВ) ещё выше, потому что учитывает комиссии и схему платежей. Вот почему «всего 0,3% в день» — это совсем не дёшево в пересчёте на год.
Дневная ставка — это разновидность номинальной ставки: она показывает только проценты и не включает комиссии и страховки.
Какая дневная ставка разрешена по закону РК
Размер ставки ограничен, чтобы заёмщик не попадал в долговую яму:
- Короткие займы (до 45 дней и до 45 МРП): дневная ставка — не выше 0,3% в день, а ГЭСВ — не более 179% годовых.
- Классические микрокредиты (на больший срок и сумму): ограничены потолком ГЭСВ 46% годовых, поэтому дневная ставка по ним заметно ниже.
Эти пределы установлены совместным постановлением АРРФР и Национального банка и действуют для всех МФО.
Пример расчёта
Заём 50 000 ₸ на 30 дней под 0,3% в день, погашение одним платежом в конце срока:
- Проценты за день: 50 000 × 0,3% = 150 ₸.
- Проценты за 30 дней: 150 × 30 = 4 500 ₸.
- К возврату: 50 000 (тело долга) + 4 500 = 54 500 ₸.
Здесь переплата составит 4 500 ₸. Если добавить комиссию за выдачу, итоговая ГЭСВ окажется выше простого «0,3% × 365».
Чем ставка в день отличается от пени
Не путайте дневную ставку с пеней. Ставка в день — это плата за пользование займом, она начисляется, пока вы платите по графику. Пеня — это дневная неустойка за просрочку (по закону РК не более 0,5% в день от просроченной суммы). Пока просрочки нет, пеня не начисляется.
Почему смотреть нужно на ГЭСВ
Дневная ставка показывает только проценты и не отражает комиссии, страховки и схему погашения. Два займа с одинаковой дневной ставкой могут стоить по-разному. Единственная честная для сравнения цифра — ГЭСВ: она сводит все платежи к одной годовой ставке. Сравнивайте предложения МФО именно по ГЭСВ, а не по красивой дневной ставке.
