Что такое ставка в день простыми словами
Ставка в день (дневная ставка) — это процент, который начисляется за каждый день пользования займом. Если ставка 0,28% в день, то на каждые 10 000 ₸ долга набегает 28 ₸ в сутки. Дневную ставку чаще всего указывают МФО по коротким займам «до зарплаты».
Дневная ставка удобна для коротких сроков и выглядит маленькой, но именно в этом её ловушка: за месяц и тем более за год сумма набегает заметная. Поэтому сравнивать займы только по дневной ставке нельзя — нужна ГЭСВ.
Сколько это в год
Чтобы прикинуть годовую ставку, дневную умножают на число дней: 0,3% × 365 ≈ 109,5% годовых в номинальном выражении. Реальная стоимость (ГЭСВ) ещё выше, потому что учитывает схему платежей и приведение к году. Вот почему «всего 0,3% в день» — это совсем не дёшево в пересчёте на год. Сама ставка 0,3% в день для МФО сейчас недопустима: по коротким займам она должна быть меньше 0,3%, а ГЭСВ — не выше 179%.
Дневная ставка — это разновидность номинальной ставки: она показывает только проценты и не включает комиссии и страховки.
Какая дневная ставка разрешена по закону РК
Размер ставки ограничен, чтобы заёмщик не попадал в долговую яму:
- Короткие займы (до 45 дней и до 45 МРП): ставка — меньше 0,3% в день, а ГЭСВ — не более 179% годовых. Кроме того, вознаграждение и неустойка по такому займу вместе не могут превышать половину выданной суммы.
- Остальные микрокредиты (на больший срок или сумму): ограничены потолком ГЭСВ 46% годовых, поэтому дневная ставка по ним заметно ниже.
Предельные ставки установлены совместным постановлением АРРФР и Национального банка (действует с 16 мая 2026 года), ограничение платежей по коротким займам — требованиями АРРФР к микрофинансовой деятельности. Правила действуют для всех МФО.
Пример расчёта
Заём 50 000 ₸ на 30 дней под 0,29% в день, погашение одним платежом в конце срока:
- Проценты за день: 50 000 × 0,29% = 145 ₸.
- Проценты за 30 дней: 145 × 30 = 4 350 ₸.
- К возврату: 50 000 (тело долга) + 4 350 = 54 350 ₸.
Здесь переплата составит 4 350 ₸. А ГЭСВ такого займа — около 176% годовых, заметно выше простого «0,29% × 365 ≈ 106%»: при пересчёте на год учитывается, что проценты набегают на проценты. Чем короче срок, тем выше ГЭСВ при той же дневной ставке: на 10 дней 0,29% в день дали бы уже около 184%, а это выше предела 179%. Поэтому по займам на срок до трёх недель допустимая дневная ставка ниже — примерно 0,28%.
Чем ставка в день отличается от пени
Не путайте дневную ставку с пеней. Ставка в день — это плата за пользование займом, она начисляется, пока вы платите по графику. Пеня — это дневная неустойка за просрочку: по закону РК в первые 90 дней просрочки не более 0,5% в день от просроченного платежа и не более 10% суммы займа за год, а по коротким займам до 45 дней и 45 МРП — не более 0,3% в день. Пока просрочки нет, пеня не начисляется.
Почему смотреть нужно на ГЭСВ
Дневная ставка показывает только проценты и не отражает комиссии, страховки и схему погашения. Два займа с одинаковой дневной ставкой могут стоить по-разному. Единственная честная для сравнения цифра — ГЭСВ: она сводит все платежи к одной годовой ставке. Сравнивайте предложения МФО именно по ГЭСВ, а не по красивой дневной ставке.
