Что такое номинальная ставка простыми словами
Номинальная ставка — это «голый» процент за пользование займом, который заявлен в договоре. В законодательстве Казахстана его называют ставкой вознаграждения. Она показывает только проценты и не учитывает комиссии, страховки и то, как часто вносятся платежи.
Например, если в договоре написано «0,3% в день» или «36% годовых» — это и есть номинальная ставка. Цифра выглядит понятной, но реальная стоимость займа почти всегда оказывается выше — её показывает ГЭСВ.
Чем номинальная ставка отличается от ГЭСВ
Это две разные ставки, которые легко перепутать:
- Номинальная ставка — только проценты по договору. Ничего сверх них.
- ГЭСВ (эффективная) — реальная годовая стоимость займа с учётом ВСЕХ платежей: процентов, комиссий за выдачу, страховок и схемы погашения.
Поэтому ГЭСВ всегда равна номинальной ставке или выше неё, но никогда не ниже. Если в рекламе показывают только номинальную ставку — это самая привлекательная, но неполная цифра.
Почему ГЭСВ выше номинальной
Разницу создают платежи, которых нет в номинальной ставке:
- Разовые комиссии за выдачу займа.
- Страховки, если они обязательны для получения денег.
- Частота платежей — при частых выплатах деньги возвращаются быстрее, и заём фактически дороже.
- Капитализация и порядок начисления процентов.
Всё это входит в переплату, но не входит в номинальную ставку — поэтому сравнивать займы по ней нельзя.
Связь с дневной ставкой
Дневная ставка — это та же номинальная ставка, только в расчёте на день. Чтобы получить номинальную годовую, дневную умножают на число дней: ставка в день 0,3% × 365 ≈ 109,5% годовых. Это всё ещё номинальная величина — ГЭСВ по такому займу будет выше.
Не путать с реальной ставкой
Есть ещё понятие реальной ставки — это номинальная ставка за вычетом инфляции. Оно используется в экономике для оценки доходности и к стоимости конкретного займа отношения не имеет. Для заёмщика важны две ставки: номинальная (что написано в договоре) и ГЭСВ (сколько заём стоит на самом деле).
На какую ставку смотреть заёмщику
При выборе займа ориентируйтесь на ГЭСВ, а не на номинальную ставку. Номинальная нужна, чтобы понимать сами проценты, но решение о том, какое предложение выгоднее, принимают по ГЭСВ — это единственная цифра, корректная для сравнения МФО.
