Что такое вознаграждение по займу простыми словами
Вознаграждение — это плата за пользование заёмными деньгами, то есть проценты, которые заёмщик отдаёт сверх взятой суммы. Именно так — «вознаграждение» — проценты называются в законодательстве Казахстана: это доход, который МФО получает за выданный заём.
Размер платы задаётся ставкой вознаграждения — процентом за период (за день или за год). Само вознаграждение в тенге считается от ставки, суммы и срока займа и начисляется на тело долга — основную сумму, которую вы взяли, — а не на уже начисленные проценты.
Вознаграждение, проценты и ставка вознаграждения — в чём разница
Эти слова часто путают, хотя различие простое:
- Вознаграждение — сама плата за заём в тенге (сколько вы отдаёте за проценты).
- Ставка вознаграждения — та же плата, выраженная в процентах за день или год (например, 0,28% в день).
- Проценты — бытовое название того же самого; в договоре микрокредита вы увидите именно слово «вознаграждение».
Важно не путать вознаграждение с годовой стоимостью займа: схему платежей и обязательные платежи сверх процентов (например, комиссии по банковскому займу) вознаграждение не учитывает — их показывает ГЭСВ. По потребительскому микрокредиту МФО вправе брать с заёмщика только вознаграждение и неустойку, комиссии запрещены. А заявленный в договоре процент без надбавок — это номинальная ставка.
Как начисляется вознаграждение
Вознаграждение начисляется за каждый день пользования деньгами на остаток основного долга:
- Чем дольше вы пользуетесь займом, тем больше набегает вознаграждения.
- Когда вы вносите платёж, часть денег идёт на проценты, часть — на тело долга; по мере уменьшения долга уменьшается и вознаграждение.
- Все суммы и даты прописаны в графике платежей — приложении к договору, по которому видно, сколько из каждого взноса уходит на проценты.
Дневную ставку легко перевести в годовую: ставка в день 0,3% × 365 ≈ 109,5%. Но это номинальная величина — реальную годовую стоимость займа показывает только ГЭСВ. Сама ставка 0,3% в день для МФО сейчас недопустима: по коротким займам она должна быть меньше 0,3%, а ГЭСВ — не выше 179%.
Какое вознаграждение по микрокредиту разрешено по закону РК
Государство ограничивает, сколько МФО может заработать на одном займе. Действующие потолки:
- Для обычного микрокредита годовая эффективная ставка (ГЭСВ) — не выше 46%.
- Для короткого займа «до зарплаты» — на срок до 45 дней и сумму до 45 МРП — дневная ставка вознаграждения меньше 0,3% в день, а ГЭСВ — не выше 179%.
- По такому короткому займу вознаграждение вместе с неустойкой за весь срок договора не может превышать половину выданной суммы.
- Вознаграждение и неустойку, начисленные после 90 дней просрочки подряд, МФО требовать не вправе (кроме займов, полностью обеспеченных залогом), — долг по процентам не растёт бесконечно.
Предельные ставки установлены совместным постановлением АРРФР и Национального банка (с 16 мая 2026 года), лимит платежей по коротким займам — требованиями АРРФР к микрофинансовой деятельности, правило 90 дней — законом о микрофинансовой деятельности (ст. 7). Они применяются ко всем МФО Казахстана.
Пример: сколько составит вознаграждение
Вы берёте заём 100 000 ₸ на 30 дней по ставке 0,29% в день. Вознаграждение за день — 290 ₸ (100 000 × 0,29%), за 30 дней — 8 700 ₸. Значит, вернуть нужно 108 700 ₸: 100 000 ₸ тела долга и 8 700 ₸ вознаграждения. Эти 8 700 ₸ и есть ваша переплата по процентам.
Посчитать вознаграждение и итоговую сумму под свои условия можно в калькуляторе микрокредита.
Когда вознаграждение можно уменьшить
Вознаграждение платят только за фактический срок пользования деньгами. Если погасить заём раньше срока, проценты за оставшиеся дни не начисляются — это право заёмщика по закону, без штрафов и комиссий (подробнее — досрочное погашение). Если внесённой суммы не хватает на всё, закон задаёт очерёдность: сначала просроченный основной долг, затем просроченное вознаграждение, потом неустойка, после неё текущий основной долг и текущее вознаграждение, а в последнюю очередь — издержки МФО.
