Что такое долговая нагрузка простыми словами
Долговая нагрузка — это то, какая часть дохода уходит у человека на платежи по всем его займам. Чем больше долгов и платежей относительно зарплаты, тем выше нагрузка и тем тяжелее её обслуживать. Измеряют её коэффициентом долговой нагрузки — КДН.
Банки и МФО смотрят на КДН вместе со скорингом и кредитной историей, когда решают, выдавать ли новый микрозайм.
Как считается КДН
КДН — это отношение всех ежемесячных платежей по займам к доходу. Для МФО порядок расчёта задают пруденциальные нормативы АРРФР (в редакции постановления №50 от 3 апреля 2026 года):
- В числитель идут платежи по всем непогашенным банковским займам и микрокредитам, просроченные платежи и платёж по новому займу. По кредитной карте в расчёт берут 10% от использованного лимита.
- В знаменатель — средний ежемесячный доход за последние 6 месяцев. Его определяют по официальному доходу, выпискам по картам и счетам или справке с работы — документами или с вашего согласия по базам данных.
Например, если все платежи в месяц — 60 000 ₸, а доход — 200 000 ₸, то КДН = 60 000 / 200 000 = 0,3. Это умеренная нагрузка.
Какой КДН допустим по закону РК
Для МФО предельное значение КДН — 0,5: платежи по займам не должны превышать половину дохода. Если за последние 12 месяцев у заёмщика была просрочка больше 90 дней или есть признаки лудомании (6 и более платежей в пользу игорного бизнеса на сумму больше 300 000 ₸ за 6 месяцев), предел снижается до 0,25. У банков — собственный норматив АРРФР.
Ориентиры по уровню нагрузки:
- до 0,3 (30%) — безопасно;
- 0,3–0,5 (30–50%) — умеренно, могут сократить сумму или срок;
- выше 0,5 (50%) — высокая нагрузка, МФО откажет.
По запросу заёмщика МФО в течение 10 рабочих дней сообщает значение КДН, которое использовала при рассмотрении заявки (статья 4 Закона «О микрофинансовой деятельности»).
Почему из-за долговой нагрузки отказывают в займе
Если новый платёж выводит КДН за предел, МФО по нормативам АРРФР не вправе одобрить заём — даже при хорошей кредитной истории. Так регулятор не даёт заёмщику попасть в долговую яму, когда на обслуживание долгов уходит больше половины дохода.
Как снизить долговую нагрузку
Чтобы КДН пришёл в норму:
- погасите часть текущих долгов, начиная с самых дорогих;
- уменьшите долг по кредитной карте — в КДН МФО идёт 10% от использованного лимита, а неиспользованные лимиты всё равно видны кредиторам в отчёте;
- при трудностях обсудите с МФО реструктуризацию — она снижает ежемесячный платёж;
- подтвердите дополнительный официальный доход;
- не берите новые займы, пока нагрузка высокая, и следите за графиком платежей.
Снижение долговой нагрузки повышает шанс одобрения и убирает риск просрочки.
