Что такое долговая нагрузка простыми словами
Долговая нагрузка — это то, какая часть дохода уходит у человека на платежи по всем его займам. Чем больше долгов и платежей относительно зарплаты, тем выше нагрузка и тем тяжелее её обслуживать. Измеряют её коэффициентом долговой нагрузки — КДН.
Банки и МФО смотрят на КДН вместе со скорингом и кредитной историей, когда решают, выдавать ли новый микрозайм.
Как считается КДН
КДН — это отношение всех ежемесячных платежей по займам к доходу:
- В числитель идут платежи по всем непогашенным займам — микрокредитам, банковским займам, лимитам по картам, — плюс просрочки и платёж по новому займу.
- В знаменатель — средний ежемесячный доход за последние 6 месяцев, подтверждённый документами.
Например, если все платежи в месяц — 60 000 ₸, а доход — 200 000 ₸, то КДН = 60 000 / 200 000 = 0,3. Это умеренная нагрузка.
Какой КДН допустим по закону РК
Предельное значение КДН в Казахстане — 0,5: платежи по займам не должны превышать половину дохода. Норму устанавливают Национальный банк и АРРФР, она входит в пруденциальные нормативы и действует и для банков, и для МФО. Для заёмщиков с недавней длительной просрочкой лимит ещё строже.
Ориентиры по уровню нагрузки:
- до 0,3 (30%) — безопасно;
- 0,3–0,5 (30–50%) — умеренно, могут сократить сумму или срок;
- выше 0,5 (50%) — высокая нагрузка, в займе, скорее всего, откажут.
Если КДН превышает 50%, финансовая организация обязана предупредить об этом заёмщика.
Почему из-за долговой нагрузки отказывают в займе
Если новый платёж выводит КДН за предел 0,5, МФО по закону не вправе выдать заём — даже при хорошей кредитной истории. Так регулятор не даёт заёмщику попасть в долговую яму, когда на обслуживание долгов уходит больше половины дохода.
Как снизить долговую нагрузку
Чтобы КДН пришёл в норму:
- погасите часть текущих долгов, начиная с самых дорогих;
- закройте неиспользуемые лимиты по картам — они учитываются, даже если вы ими не пользуетесь;
- при трудностях обсудите с МФО реструктуризацию — она снижает ежемесячный платёж;
- подтвердите дополнительный официальный доход;
- не берите новые займы, пока нагрузка высокая, и следите за графиком платежей.
Снижение долговой нагрузки повышает шанс одобрения и убирает риск просрочки.
