Что такое кредитная история простыми словами
Кредитная история (КИ) — это финансовое досье (его ещё называют кредитным досье) заёмщика, привязанное к его ИИН. В нём собрана запись обо всех займах человека: где и сколько он брал, вовремя ли вносил платежи, были ли просрочки. Это своего рода «характеристика» того, насколько надёжно вы возвращаете деньги.
Именно на основе кредитной истории строится скоринг — МФО и банки смотрят досье и решают, выдавать микрозайм или нет. Чем аккуратнее вы платили в прошлом, тем выше доверие сейчас.
Что входит в кредитную историю
В кредитном отчёте отражаются:
- все оформленные займы и микрозаймы — суммы, даты, сроки;
- график платежей и то, как вы его соблюдали;
- факты и длительность просрочек;
- текущая задолженность по действующим обязательствам;
- поручительства, если вы выступали поручителем;
- запросы кредиторов на проверку вашей истории (запросы в бюро).
История формируется автоматически: при каждом финансовом событии кредитор передаёт данные в бюро.
Хорошая и плохая кредитная история
Хорошая история — это аккуратные платежи без длительных просрочек и без чрезмерной долговой нагрузки. Плохая — это регулярные или длительные просрочки, активные долги, частые отказы. Плохая КИ не означает пожизненный «бан»: с течением времени и дисциплинированных платежей репутация восстанавливается.
Есть ли «чёрный список заёмщиков»
Единого официального «чёрного списка заёмщиков» в Казахстане не существует — это бытовой миф. Нет общего перечня, который закрыл бы доступ к деньгам сразу во всех банках и МФО; это подтверждают и сами кредитные бюро. Решение по заявке кредитор принимает не по «списку», а по вашей кредитной истории.
Отдельно действует Единый реестр должников Минюста, но туда попадают по решению суда в рамках исполнительного производства — это не «кредитный чёрный список». Отдельные МФО могут вести внутренние стоп-листы, но они не объединены в общий реестр. Поэтому «вычеркнуть себя из чёрного списка» нельзя — можно лишь со временем улучшать кредитную историю.
Где и сколько хранится кредитная история в Казахстане
В Казахстане кредитные истории ведут два уполномоченных оператора — Государственное кредитное бюро (ГКБ) и Первое кредитное бюро (ПКБ). Данные поступают от банков, МФО, ломбардов и других участников рынка и регулярно обновляются по мере новых событий.
По законодательству о кредитных бюро сведения хранятся 5 лет после закрытия обязательства. Пока долг не погашен, запись о нём обновляется и «сгореть» не может.
Как проверить свою кредитную историю
Узнать свою КИ в РК можно несколькими способами:
- на портале ПКБ (1cb.kz) или в его мобильном приложении;
- через портал ГКБ;
- на портале egov.kz, в ЦОН или отделениях Казпочты.
Полный персональный кредитный отчёт раз в год выдаётся бесплатно; повторный запрос в том же году — за небольшую плату. Проверять историю полезно перед подачей заявки, чтобы заранее понимать свои шансы и условия. Пошаговая инструкция по каждому способу — в статье как проверить кредитную историю.
Как исправить ошибки и улучшить кредитную историю
Если в отчёте есть ошибка (например, чужой заём или давно закрытая, но «висящая» просрочка), нужно подать заявление в бюро. Оно запросит проверку у кредитора; при подтверждении ошибки данные исправляют. Подробный разбор — в статье как улучшить кредитную историю.
Чтобы постепенно улучшить кредитную историю:
- вносите платежи строго вовремя;
- не допускайте и закрывайте просрочки;
- не держите без необходимости много открытых займов;
- аккуратно оформляйте и в срок (а лучше досрочно) гасите небольшие микрозаймы.
Важно: «обнулить» историю или удалить из неё реальные просрочки нельзя. Любые предложения «стереть КИ за деньги» — мошенничество. А перед оформлением займа переплату удобно заранее посчитать в калькуляторе микрокредита.
