Что такое кредитная история простыми словами
Кредитная история (КИ) — это финансовое досье (его ещё называют кредитным досье) заёмщика, привязанное к его ИИН. В нём собрана запись обо всех займах человека: где и сколько он брал, вовремя ли вносил платежи, были ли просрочки. Это своего рода «характеристика» того, насколько надёжно вы возвращаете деньги.
Именно на основе кредитной истории строится скоринг — МФО и банки смотрят досье и решают, выдавать микрозайм или нет. Чем аккуратнее вы платили в прошлом, тем выше доверие сейчас.
Что входит в кредитную историю
В кредитном отчёте отражаются:
- все оформленные займы и микрозаймы — суммы, даты, сроки;
- график платежей и то, как вы его соблюдали;
- факты и длительность просрочек;
- текущая задолженность по действующим обязательствам;
- поручительства, если вы выступали поручителем;
- запросы кредиторов на проверку вашей истории (запросы в бюро).
История формируется автоматически: при каждом финансовом событии кредитор передаёт данные в бюро.
Хорошая и плохая кредитная история
Хорошая история — это аккуратные платежи без длительных просрочек и без чрезмерной долговой нагрузки. Плохая — это регулярные или длительные просрочки, активные долги, частые отказы. Плохая КИ не означает пожизненный «бан»: с течением времени и дисциплинированных платежей репутация восстанавливается.
Есть ли «чёрный список заёмщиков»
Единого официального «чёрного списка заёмщиков» в Казахстане не существует — это бытовой миф. Нет общего перечня, который закрыл бы доступ к деньгам сразу во всех банках и МФО; это подтверждают и сами кредитные бюро. Решение по заявке кредитор принимает не по «списку», а по вашей кредитной истории.
Отдельно действует Единый реестр должников Минюста, но туда попадают, когда долг уже взыскивают принудительно — в рамках исполнительного производства по решению суда, судебному приказу или исполнительной надписи нотариуса — это не «кредитный чёрный список». Отдельные МФО могут вести внутренние стоп-листы, но они не объединены в общий реестр. Поэтому «вычеркнуть себя из чёрного списка» нельзя — можно лишь со временем улучшать кредитную историю.
Где и сколько хранится кредитная история в Казахстане
В Казахстане кредитные истории ведут два уполномоченных оператора — Государственное кредитное бюро (ГКБ) и Первое кредитное бюро (ПКБ). Данные поступают от банков, МФО, ломбардов и других участников рынка и регулярно обновляются по мере новых событий.
По закону бюро хранит сведения о человеке 5 лет после даты последней информации о нём (статья 14 Закона «О кредитных бюро»). Пока вы берёте и гасите займы, данные обновляются и история не «сгорает». Обычный отчёт ПКБ показывает договоры за последние 5 лет, а полный — всю историю: по данным ПКБ, записи из базы не удаляются.
Как проверить свою кредитную историю
Узнать свою КИ в РК можно несколькими способами:
- на портале ПКБ (1cb.kz) или в его мобильном приложении;
- в приложении eGov Mobile — сервис «Гид кредитной и страховой истории» с данными ГКБ, бесплатно;
- на портале egov.kz с ЭЦП, в ЦОН или отделениях Казпочты.
По закону один отчёт в календарный год в каждом бюро выдаётся бесплатно (статья 21). В ПКБ бесплатный — полный отчёт на сайте, в приложении или в офисе, повторный в том же году — за небольшую плату. Проверять историю полезно перед подачей заявки, чтобы заранее понимать свои шансы и условия. Пошаговая инструкция по каждому способу — в статье как проверить кредитную историю.
Как исправить ошибки и улучшить кредитную историю
Если в отчёте есть ошибка (например, чужой заём или давно закрытая, но «висящая» просрочка), нужно подать заявление в бюро или кредитору. Ответить обязаны в течение 15 рабочих дней (статья 31 закона); при подтверждении ошибки данные исправляют. Подробный разбор — в статье как улучшить кредитную историю.
Чтобы постепенно улучшить кредитную историю:
- вносите платежи строго вовремя;
- не допускайте и закрывайте просрочки;
- не держите без необходимости много открытых займов;
- аккуратно оформляйте и в срок (а лучше досрочно) гасите небольшие микрозаймы.
Важно: «обнулить» историю или удалить из неё реальные просрочки нельзя. Любые предложения «стереть КИ за деньги» — мошенничество. А перед оформлением займа переплату удобно заранее посчитать в калькуляторе микрокредита.
