Микрокредит (в быту — займ или микрозайм) выдаёт микрофинансовая организация, и порядок работы с просрочкой для неё прописан в Законе РК «О микрофинансовой деятельности». Ниже — что делать по шагам, что можно потребовать от МФО, как ведут себя коллекторы, нотариус и ЧСИ и когда уже стоит думать о банкротстве. Все сроки сверены с текстами законов на adilet.zan.kz по состоянию на сентябрь 2026 года.
Что делать в первую очередь, если нечем платить займ
Первым делом нужно посчитать, сколько вы реально можете платить, и письменно выйти на связь с МФО, не дожидаясь суда. Молчание не останавливает начисления, а заявление запускает законную процедуру, в которой МФО обязана вам ответить.
- Соберите все долги в один список. Выпишите сумму, дату платежа и МФО по каждому займу. Если не уверены, что помните все, закажите бесплатный кредитный отчёт — как это сделать, рассказали в статье «Как проверить кредитную историю».
- Посчитайте посильный платёж. Из дохода вычтите жильё, еду, лекарства и проезд — остаток и есть та сумма, которую можно предлагать кредиторам. Сколько набежит пени, если платёж задержится, покажет калькулятор просрочки.
- Подайте заявление в МФО. Письменно, через приложение или личный кабинет, и лучше до даты платежа или сразу после уведомления о просрочке. Образец — ниже.
- Платите хоть что-то. Частичный платёж по закону сначала гасит просроченный основной долг, потом вознаграждение и только затем пеню. Долг уменьшается, а у вас остаётся подтверждение добросовестности.
- Фиксируйте договорённости. Новые условия действуют, только если оформлены допсоглашением или новым графиком в приложении, а не устным обещанием по телефону. Сохраняйте заявления, ответы и чеки.
Для банковских займов физлиц порядок похожий: заявление об изменении условий, ответ кредитора, омбудсман, коллективное урегулирование и банкротство действуют и для банков. Но сроки и детали задаёт Закон «О банках и банковской деятельности» (новый закон 2026 года, ст. 61), поэтому здесь разбираем займы МФО.
Что будет, если не платить займ: хронология просрочки
Если перестать платить, долг за несколько месяцев пройдёт путь от пени и звонков до исполнительной надписи или суда, а затем к ЧСИ. Сроки на каждом этапе задаёт закон, и на каждом у заёмщика остаются свои права.
| Когда | Что происходит |
|---|---|
| С 1-го дня | Начисляется пеня, просрочка попадает в кредитную историю |
| До 10-го дня | МФО обязана письменно уведомить: сумма долга, требование оплатить, последствия и ваше право попросить изменить условия |
| 30 дней после уведомления | Срок, в который можно подать заявление об изменении условий; МФО отвечает за 15 дней |
| После отказа или молчания заёмщика | МФО может передать долг коллектору на досудебное взыскание, если это право есть в договоре |
| Больше 50 дней | Новый займ в МФО не выдадут, кроме рефинансирования на лучших условиях и ломбарда |
| 90 дней подряд | По займу без залога МФО не вправе требовать вознаграждение и пеню, начисленные после этого срока |
| Дальше | Исполнительная надпись нотариуса или иск в суд, затем исполнительное производство |
| 12 месяцев без платежей | Одно из условий, при котором можно подать на банкротство |
| 5 лет | Срок исковой давности по требованиям МФО к заёмщику |
Размер пени по потребительскому займу ограничен статьёй 6 закона:
- не больше 0,5% в день от суммы просроченного платежа в первые 90 дней — при просрочке 100 000 ₸ это до 500 ₸ в день;
- не больше 10% от суммы займа за каждый год действия договора;
- по займу без залога после 90 дней просрочки подряд вознаграждение и неустойку, начисленные сверх этого срока, требовать нельзя (статья 7) — долг перестаёт расти, но сумма, накопленная до 90-го дня, остаётся.
Просрочка остаётся в кредитной истории и после погашения. Как восстановить рейтинг, разобрали в статье «Как улучшить кредитную историю».
Реструктуризация, отсрочка и рефинансирование: что можно попросить у МФО
Реструктуризация займа в МФО — это изменение условий действующего договора под ваши новые возможности: меньший платёж, отсрочка, новый срок, списание пени. Закон перечисляет, что именно заёмщик вправе предложить, а МФО обязана это рассмотреть.
| Что предложить | Когда подходит |
|---|---|
| Уменьшить платёж минимум на 50% на срок от 3 месяцев | Доход упал на время: болезнь, декрет, поиск работы |
| Отсрочка по основному долгу и (или) вознаграждению | Деньги точно появятся через понятный срок |
| Продлить срок займа | Платёж не по силам надолго, нужен длинный график |
| Снизить ставку вознаграждения | Ставка высокая, а платить вы готовы регулярно |
| Сменить метод или очерёдность погашения, например сначала основной долг | Хотите быстрее уменьшить сам долг, а не проценты |
| Простить просроченный долг или вознаграждение, отменить пеню | Долг вырос из-за пени, основную часть вы готовы вернуть |
| Продать ипотечную недвижимость самому или передать залог либо другое имущество в счёт долга (отступное) | Для займов под залог; отступным может быть и иное имущество |
Закон разрешает МФО в одностороннем порядке только улучшать условия: снижать пеню и ставку, давать отсрочку и рассрочку (статья 4). Ухудшить договор или продлить срок без вашего согласия на худших условиях она не может. И ещё одна защита: при реструктуризации или новом займе на погашение старого нельзя начислять вознаграждение на прибавленные к основному долгу просроченные проценты, пеню и комиссии.
- Пролонгация — продление срока, которое многие МФО предлагают как услугу. Это не право по закону, а условие договора, и за дни продления платится вознаграждение. Подходит, если деньги придут через неделю-другую.
- Рефинансирование — новый займ, которым гасят старый. Имеет смысл, только если ставка и итоговая переплата ниже. Посчитать заранее поможет калькулятор займа.
Заявление на реструктуризацию займа: сроки и образец
Заявление подают письменно или через приложение МФО в течение 30 календарных дней после уведомления о просрочке, и МФО обязана ответить за 15 календарных дней. Так устроена процедура по статье 9-2 закона:
| Шаг | Срок |
|---|---|
| МФО уведомляет о просрочке — письменно и через цифровые каналы | не позднее 10 календарных дней с даты просрочки |
| Вы подаёте предложение об изменении условий | 30 календарных дней с даты уведомления |
| МФО отвечает: согласие, встречное предложение или мотивированный отказ | 15 календарных дней с даты получения |
| Согласуете встречное предложение (можно продлить по обоюдному согласию) | 30 календарных дней |
| Обращение к омбудсману при отказе | 15 календарных дней |
Пока заявление рассматривают, МФО не вправе требовать досрочно вернуть весь займ. Если вы пропустили 30 дней, писать всё равно стоит: закон не запрещает МФО пересмотреть условия и позже.
По закону в заявлении нужно указать причины просрочки, текущие доходы и обстоятельства, которые обосновывают просьбу. Что приложить: справку о доходах или выписку по счёту, приказ об увольнении или сокращении, больничный лист, справку об адресной социальной помощи, свидетельство о рождении ребёнка — всё, что подтверждает ваши слова.
В ТОО «МФО …» от Иванова Ивана Ивановича, ИИН …, тел. …, e-mail …
По договору о предоставлении микрокредита № … от … с … возникла просрочка. Причина — сокращение на работе: с … мой доход снизился со … ₸ до … ₸ в месяц (справка прилагается). На основании пункта 2 статьи 9-2 Закона РК «О микрофинансовой деятельности» прошу уменьшить ежемесячный платёж до … ₸ на 6 месяцев и отменить начисленную неустойку. Готов вносить … ₸ в месяц начиная с …. Ответ прошу направить на e-mail … и в личный кабинет.
Приложения: … Дата, подпись.
Сохраните подтверждение подачи: скриншот из приложения, входящий номер или почтовое уведомление. Без него омбудсман обращение не примет.
Когда МФО обязана снизить платёж или дать отсрочку
Обычно МФО сама решает, соглашаться ли на реструктуризацию, но для некоторых заёмщиков закон делает её обязательной. МФО должна уменьшить платёж минимум вдвое на срок от трёх месяцев и (или) дать отсрочку, если заявление подал:
- человек из социально уязвимых слоёв населения по Закону «О жилищных отношениях» (например, многодетные семьи, люди с инвалидностью);
- человек, пострадавший от обстоятельств, из-за которых ввели чрезвычайное положение.
И при этом выполняется одно из условий: средний доход за два месяца до обращения упал больше чем на 30% по сравнению со средним за 12 месяцев, или человек получает адресную социальную помощь (статья 9-2, пункты 3-1 и 3-2).
Отдельное правило для срочников. На время срочной службы и ещё 60 дней после неё МФО обязана дать отсрочку по основному долгу и вознаграждению и не начислять вознаграждение (статья 3-3).
«Кредитных каникул» как отдельного права для всех заёмщиков в Законе о микрофинансовой деятельности нет. Их роль играет отсрочка платежей, о которой можно попросить в заявлении, а для категорий выше она обязательна.
Если МФО отказала: омбудсман и АРРФР
При отказе или если за 30 дней не удалось договориться, в течение 15 календарных дней можно обратиться к микрофинансовому омбудсману и одновременно уведомить МФО. Для заёмщика это бесплатно.
- Что нужно: доказательство, что вы обращались в МФО и не договорились, — заявление и ответ.
- Что делает омбудсман: по спорам об изменении условий помогает сторонам прийти к согласованному решению, по другим спорам с МФО выносит решение сам.
- Сила решения: если вы его приняли, оно обязательно для МФО и для того, кому передан долг. Срок исполнения — 30 календарных дней. Не согласны — остаётся суд.
- Чего не рассматривает: споры, по которым уже есть судебное решение или дело в суде.
Обращение подают через сайт микрофинансового омбудсмана. Кто такой финансовый омбудсмен и как устроена единая служба, рассказываем в словаре.
АРРФР — надзорный орган. Он не пересматривает ваш договор, но принимает жалобы на нарушения: МФО не прислала уведомление, не ответила за 15 дней, коллектор звонит ночью или угрожает. По жалобе регулятор может применить к организации меры.
Несколько займов: как выбраться, если нечем платить микрозаймы
Если просрочка сразу перед двумя и более кредиторами, можно не договариваться с каждым отдельно, а подать заявку на коллективное урегулирование. Это право дано статьёй 9-2 закона, а с 1 июля 2026 года работает платформа Finkelisim при службе финансового омбудсмана.
- Кому подходит: просрочка 90 дней и больше перед двумя и более банками, МФО или коллекторами; общий долг от 150 до 1 600 МРП (648 750 – 6 920 000 ₸ в 2026 году); нет судебных решений о взыскании.
- Что даёт: одно заявление вместо десятка и единый график погашения до 5 лет, для социально уязвимых — до 7 лет.
- Не подходит для ипотеки, автокредитов и займов на бизнес. Участие бесплатное.
Условия приведены по сообщению банковского омбудсмана о запуске платформы.
Перекрывать старые займы новыми бесполезно и уже невозможно: при просрочке больше 50 дней МФО не вправе выдать новый займ. Исключения — рефинансирование со снижением ставки, платежа или пени и ломбард. Почему с просрочками отказывают и что всё-таки реально, разобрали в статье «Займ с плохой кредитной историей». Если боитесь сорваться и набрать новых займов, установите бесплатный самозапрет на кредиты.
Коллекторы: что им можно и чего нельзя
Коллектор может только напоминать о долге и договариваться. Арестовать счёт, забрать имущество или требовать деньги лично себе он не вправе. МФО передаёт ему долг на досудебное взыскание, если такое право прописано в договоре, и в тот же день сообщает вам название агентства и его телефоны.
| Можно | Нельзя |
|---|---|
| Звонить в будни с 8:00 до 21:00 по вашему местному времени, не больше 3 раз в день | Звонить ночью, в выходные и праздники |
| Встречаться лично не больше 3 раз в неделю и 1 раза в день | Угрожать, оскорблять, шантажировать, портить имущество |
| Писать SMS, в мессенджеры, присылать письма | Обманывать о сумме и основаниях долга |
| Искать вас через третьих лиц, если это разрешено договором, и только чтобы узнать контакты | Рассказывать о долге родственникам, соседям, работодателю |
| Записывать разговор на аудио или видео — это их обязанность | Принимать деньги или имущество в счёт долга |
При каждом контакте сотрудник обязан назвать агентство, его адрес, свои ФИО и должность, а также кредитора. По вашему требованию он должен показать документ о размере долга и полномочия агентства. Вы тоже вправе записывать разговоры и через коллектора подать заявление об изменении условий: он передаёт его кредитору за 10 дней, а тот отвечает за 15.
Коллекторскому агентству, которое взыскивает долг по поручению МФО, закон запрещает принимать деньги в счёт долга. Просят перевести «сотруднику» на карту — это повод насторожиться. Платите только по реквизитам МФО из договора или из официального уведомления.
Пока долг в работе у коллектора, МФО не может подать на вас в суд, требовать вознаграждение за этот период и начислять пеню. Продать потребительский займ коллекторскому агентству, то есть оформить цессию, МФО сейчас не вправе: этот запрет действует до 1 мая 2027 года. Жалобы на нарушения принимает АРРФР, подробнее о правах должника — в словаре на странице «Коллектор».
Исполнительная надпись, судебный приказ и суд
Принудительно взыскать долг МФО может только через исполнительный документ: исполнительную надпись нотариуса или решение суда по иску. На каждый такой документ есть срок возражения, и пропускать его нельзя.
| Документ | Когда возможен | Как защититься |
|---|---|---|
| Исполнительная надпись | Долг бесспорный и вы письменно его признали, например в ответе на претензию; по общему правилу не позднее 3 лет с момента, когда возникло право на иск, а если для требования закон устанавливает иной срок давности — в его пределах | Возражение нотариусу в течение 10 рабочих дней с причинами несогласия |
| Судебный приказ | По обычному долгу МФО не выносится, только по соглашению об урегулировании, заключённому до суда | Возражение в суд в течение 10 рабочих дней с доказательствами спора |
| Решение суда по иску | Основной путь для МФО; срок исковой давности по её требованиям — 5 лет | Участвовать в заседании, оспаривать сумму и пеню, просить отсрочку или рассрочку исполнения |
Копию надписи нотариус отправляет на следующий рабочий день после совершения, на e-mail или по адресу регистрации. Поэтому следите за почтой. Если возражение с причинами пришло вовремя, нотариус отменяет надпись за 3 рабочих дня, и кредитору придётся идти в суд. Отмена не списывает долг, а лишь даёт время и возможность спорить о сумме.
Прежде чем подписывать признание долга или соглашение, прочитайте его: по признанному долгу нотариус вправе совершить надпись без суда. Подписывать стоит, когда условия вам посильны.
ЧСИ и реестр должников: что могут взыскать
После надписи или решения суда долг попадает к судебному исполнителю, чаще всего частному — ЧСИ. Он может арестовать счета, удерживать часть дохода, продать имущество и ограничить выезд. Главное, что стоит знать:
- за должником остаётся не меньше 50% дохода и не меньше прожиточного минимума — 50 851 ₸ в 2026 году;
- сверх долга придётся заплатить ЧСИ от 3 до 25% от суммы взыскания;
- выезд за границу ограничивают при долге от 40 МРП — 173 000 ₸ в 2026 году;
- данные о долге попадают в публичный реестр должников, который проверяют по ИИН.
Полномочия, шкала оплаты, какие выплаты взыскивать нельзя и как обжаловать действия исполнителя — в словаре на странице «ЧСИ». Как проверить себя в реестре и снять запрет на выезд — на странице «Реестр должников». Вывод простой: договориться с МФО до исполнительного производства дешевле, чем платить потом ещё и ЧСИ.
Банкротство: когда это выход
Банкротство — законный способ прекратить долги, если вернуть их объективно нельзя: имущества нет, а платежей не было год и больше. Процедур три, их устанавливает Закон «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан РК».
| Внесудебное | Судебное | Восстановление платёжеспособности | |
|---|---|---|---|
| Для кого | Долг банкам, МФО, коллекторам до 1 600 МРП (6 920 000 ₸), нет имущества | Долг больше 1 600 МРП, есть имущество или другие кредиторы; тоже 12 месяцев без платежей | Есть стабильный доход или имущество дороже долгов |
| Где | ЦОН, eGov, приложение eGov Mobile | Суд по месту жительства | Суд |
| Срок | 6 месяцев; 1 месяц, если просрочка больше 5 лет | До 6 месяцев, суд может продлить ещё на 6 | План погашения до 5 лет |
| Итог | Долги перед банками, МФО и коллекторами прекращаются | Имущество продают, остаток долгов списывают | Долг гасится по плану на смягчённых условиях |
Для внесудебной процедуры нужны все условия сразу: 12 месяцев подряд без платежей больше 1 МРП, пройденная процедура урегулирования с кредитором (для договоров с 1 января 2025 года), не было банкротства 7 лет. Тем, кто последние 6 месяцев получает адресную социальную помощь, 12 месяцев без платежей не нужны, а при просрочке больше 5 лет подать можно без этих условий. С момента публикации сведений о должнике на eGov начисления и взыскание по этим долгам останавливаются.
Последствия серьёзные: 5 лет нельзя получить займ, кроме ломбарда, повторно стать банкротом можно только через 7 лет, а 3 года государство следит за имуществом. Алименты, вред здоровью и ущерб от преступлений банкротство не списывает. Поэтому это крайняя мера, когда реструктуризация и коллективное урегулирование уже не помогли.
Чего не делать, когда нечем платить займ
- Не прятаться и не менять номер. Долг не исчезнет, а вы пропустите уведомления, сроки на заявление и возражение против надписи.
- Не брать новые займы, чтобы закрыть старые. Нагрузка растёт, а при просрочке больше 50 дней МФО новый займ всё равно не выдаст. Остаются только нелегальные кредиторы, у которых закон вас не защищает.
- Не платить «антиколлекторам» и за «списание долгов». Всё, что они обещают, заёмщик может сделать сам и бесплатно: заявление в МФО, омбудсман, коллективное урегулирование, внесудебное банкротство через eGov.
- Не переводить деньги коллектору или «исполнителю» на личную карту. Реквизиты — только из договора, уведомления МФО или постановления ЧСИ.
- Не игнорировать письма от нотариуса и суда. На возражение даётся всего 10 рабочих дней.
Законно списать долг МФО можно только по договорённости с кредитором или через банкротство. Ни один посредник не может «удалить» долг или просрочку из кредитной истории за деньги.
Посчитайте, сколько набежит пени, в калькуляторе просрочки, а посильный платёж по новому графику — в калькуляторе займа. Лицензию МФО и её контакты можно сверить на странице все МФО Казахстана.
Сроки и лимиты приведены по законам РК «О микрофинансовой деятельности», «О коллекторской деятельности», «О нотариате», «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан РК» и ГПК РК в редакции на сентябрь 2026 года. Суммы в тенге рассчитаны по МРП 2026 года (4 325 ₸). Законы меняются: в спорной ситуации сверяйтесь с актуальной редакцией, условиями своего договора или обратитесь к юристу.
