Что такое восстановление платёжеспособности простыми словами
Восстановление платёжеспособности — это судебная процедура, которая позволяет человеку с долгами рассчитаться с кредиторами по утверждённому судом графику, не объявляя себя банкротом. По сути это рассрочка на оплату долгов по займам и микрокредитам, которую даёт суд при условии, что у должника есть стабильный доход.
Это одна из трёх процедур закона РК «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Две другие — внесудебное и судебное банкротство физлица. Ключевое отличие восстановления в том, что долги здесь не списываются сразу: человек гасит их по плану, зато сохраняет имущество и не получает статус «банкрот».
Чем восстановление платёжеспособности отличается от банкротства
Это две противоположные по логике процедуры одного закона. Их часто путают, хотя итог у них разный:
- Восстановление платёжеспособности — должник сам гасит долги по графику (до 5 лет). Имущество остаётся при нём, статус «банкрот» не присваивается, долги не аннулируются.
- Судебное банкротство — имущество должника продаётся на торгах, а непогашенный остаток долга списывается. Взамен человек получает статус «банкрот» и связанные с ним ограничения.
Восстановление выбирают те, у кого есть доход и желание сохранить квартиру или машину. К банкротству приходят, когда платить уже нечем и единственный выход — закрыть долги через списание.
При банкротстве долги списывают, но теряют имущество и репутацию. При восстановлении платёжеспособности долги платят полностью, зато имущество и доброе имя остаются.
Чем восстановление платёжеспособности отличается от реструктуризации
Здесь разница в том, КТО утверждает новые условия и в каком порядке. Реструктуризация — это договорённость с самим кредитором (банком или МФО) об изменении графика: её оформляют без суда, в рамках урегулирования задолженности. Восстановление платёжеспособности — это уже судебная процедура: график (план) утверждает суд, и он обязателен для всех кредиторов, указанных в заявлении.
- Реструктуризация — внесудебная, добровольная, по соглашению с кредитором. Кредитор может и отказать.
- Восстановление платёжеспособности — судебная, через суд по месту жительства, с финансовым управляющим. План обязателен для кредиторов после утверждения судом.
На практике к восстановлению переходят, когда договориться с кредитором напрямую не удалось, но и до полного банкротства доводить дело не хочется.
Как работает план восстановления платёжеспособности
Должник подаёт заявление в суд по месту жительства. Суд назначает финансового управляющего, вместе с которым разрабатывается план восстановления — документ с перечнем мероприятий и графиком погашения долгов.
- Подача заявления. Обратиться в суд может человек со стабильным доходом, позволяющим гасить долги по графику.
- Назначение управляющего. Уполномоченный орган назначает финансового управляющего, который сопровождает процедуру.
- Разработка плана. План погашения составляется совместно с управляющим и согласуется с кредиторами.
- Утверждение судом. Суд утверждает план на срок, указанный в нём, но не более 5 лет.
- Исполнение. Должник гасит долги по графику. После окончания срока (или досрочного погашения) процедура завершается.
Пока действует план, на просроченные долги перед указанными кредиторами прекращается начисление вознаграждения и неустойки, а требовать досрочного возврата они не вправе. Это даёт передышку и защищает от судебного взыскания по этим обязательствам.
Что будет, если не исполнить план
План восстановления нужно исполнять. Если должник перестаёт гасить долги по графику, кредитор или сам должник вправе обратиться в суд с ходатайством о прекращении восстановления и переходе к судебному банкротству. То есть провал плана ведёт к банкротству — с продажей имущества и статусом «банкрот».
Восстановление платёжеспособности — это обязательство платить, а не способ списать долг. Браться за него стоит, только если доход реально позволяет тянуть график.
Кому подходит восстановление платёжеспособности
Процедура рассчитана на тех, у кого есть постоянный доход и желание сохранить имущество. Должник, у которого размер всех обязательств не превышает стоимость его имущества, вправе обратиться в суд только с заявлением о восстановлении платёжеспособности — банкротство ему недоступно.
Перед подачей заявления, как правило, нужно пройти досудебное урегулирование задолженности с кредитором. Если у вас уже есть просрочка по займам и микрокредитам, начните с оценки своей долговой нагрузки и переговоров с кредитором — суд оценит, реально ли вы способны исполнить план.
