Что такое списание долга
Списание долга — это полное или частичное прекращение обязательства заёмщика по займу, после которого кредитор больше не вправе требовать деньги. В Казахстане законно списать долг можно лишь в нескольких случаях — само по себе нежелание платить долг не отменяет.
Списание через банкротство физлица
С марта 2023 года в Казахстане действует банкротство физического лица. Если долги перед банками, МФО и коллекторами не превышают 1600 МРП и нет имущества, применяется внесудебное банкротство — заявление подают через eGov, приложение eGov Mobile или ЦОН; при большей сумме, наличии имущества или других кредиторов — судебное. После завершения процедуры долги, на которые она распространялась, прекращаются. При внесудебном банкротстве прекращаются только долги перед банками, МФО (кроме ломбардов) и коллекторами. После судебного банкротства не списываются, в частности, алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, ущерб от уголовных правонарушений и поступления в бюджет, взыскиваемые по решению суда.
Истечение срока исковой давности
Общий срок исковой давности в Казахстане — 3 года (статья 178 Гражданского кодекса РК), но для требований МФО к заёмщикам закон устанавливает специальный срок — 5 лет (статья 10 Закона «О микрофинансовой деятельности»). По займу с установленным сроком он отсчитывается с окончания срока исполнения — как правило, с даты пропущенного платежа. Истечение срока не списывает долг автоматически: суд применяет давность только по заявлению стороны, сделанному до вынесения решения. Без такого заявления суд рассмотрит иск и может его удовлетворить. Конкретный срок и его течение по вашему займу определяет суд.
Прощение долга кредитором
МФО может добровольно простить часть долга — например, в рамках урегулирования задолженности: закон прямо разрешает заёмщику предложить прощение просроченного основного долга или вознаграждения и отмену пени. Соглашаться или нет, МФО решает сама, и прощённая сумма может облагаться индивидуальным подоходным налогом, поэтому условия стоит уточнять заранее.
Почему МФО «списывает» долг, но платить всё равно нужно
Когда МФО признаёт задолженность безнадёжной, она списывает её в своём бухгалтерском учёте — но это внутренняя операция кредитора, а не освобождение заёмщика. Долг могут передать коллектору на взыскание или уступить банку либо другой МФО (продавать потребительский микрокредит коллекторскому агентству МФО до 1 мая 2027 года не вправе) и взыскивать дальше. Поэтому «списание в учёте» не означает, что вам больше не придётся платить.
Когда долг списать нельзя
Нельзя списать долг простым игнорированием платежей или сменой номера телефона. Также не прекращаются обязательства, которые закон выводит из-под банкротства (алименты, вред жизни и здоровью, ущерб от уголовных правонарушений и другие). Реальные законные пути — банкротство, заявление о пропуске срока давности в суде или договорённость с кредитором.
