Что такое рефинансирование микрокредита простыми словами
Рефинансирование (в разговорной речи — перекредитование) — это оформление нового микрокредита, деньгами которого погашается один или несколько старых. Цель — перейти на более выгодные условия: снизить ставку, уменьшить ежемесячный платёж или объединить несколько долгов в один.
Простыми словами, вы берёте новый микрокредит, закрываете им прежний и дальше платите уже по новому договору — желательно дешевле и удобнее.
Рефинансирование и реструктуризация — в чём разница
Эти понятия часто путают, но они разные:
- Рефинансирование — новый микрокредит (часто в другом МФО), которым гасят старый. Обычно делается заранее, чтобы улучшить условия, а не от безвыходности.
- Реструктуризация — изменение условий того же действующего договора у текущего кредитора, как правило при трудностях с оплатой.
Грубо: рефинансирование — «перешёл к другому на лучших условиях», реструктуризация — «договорился с текущим, когда стало тяжело».
Не путать со «ставкой рефинансирования»
«Ставка рефинансирования» и базовая ставка — это ориентиры Национального банка РК, которые влияют на стоимость денег в экономике в целом (сейчас основной показатель — базовая ставка). К рефинансированию вашего личного микрокредита эти понятия прямого отношения не имеют — не путайте их.
Когда рефинансирование выгодно
- Высокая ставка по текущему микрокредиту, а на рынке есть дешевле.
- Несколько микрокредитов — их удобно объединить в один платёж.
- Нужно снизить ежемесячный платёж за счёт большего срока.
Если просрочка по займу уже больше 50 дней, обычный новый микрокредит МФО выдать не вправе. Исключение закон делает как раз для рефинансирования на улучшающих условиях — с меньшей ставкой, меньшим платежом или снижением (отменой) пени — и для ломбардов.
На что обратить внимание
Рефинансирование выгодно не всегда. Сравнивайте по ГЭСВ, а не по «красивой» дневной ставке: новый микрокредит с длинным сроком может дать меньший платёж, но большую переплату. По потребительскому микрокредиту МФО вправе брать только вознаграждение и неустойку за просрочку — любые комиссии и другие платежи закон запрещает, так что требование «оплатить комиссию за выдачу» — повод насторожиться. И помните, что МФО снова оценит вашу долговую нагрузку.
Как рефинансировать микрокредит
- Посчитайте остаток долга и текущую переплату.
- Подберите МФО с более низкой ГЭСВ.
- Оформите новый микрокредит и погасите им старый — за досрочное погашение МФО по закону не вправе требовать неустойку или другие платежи.
- Убедитесь, что прежний договор закрыт и получена справка об отсутствии задолженности.
Главное правило: рефинансировать стоит, только если итоговая стоимость нового микрокредита реально ниже, чем у старого.
