Что такое цессия простыми словами
Цессия (от лат. cessio — «уступка») — это передача права требования долга от одного лица другому. Тот, кто уступает право, называется цедентом, кто его получает — цессионарием. В Казахстане уступку требования регулирует Гражданский кодекс (глава 19, ст. 339–347), а для займов МФО — ещё и статья 9-1 Закона «О микрофинансовой деятельности».
Применительно к займам это означает: ваш кредитор (МФО или банк) может передать право требовать ваш долг другому лицу. Сам долг при этом никуда не исчезает — просто платить вы будете уже новому кредитору.
Как это работает с займом
Когда по займу копится просрочка, кредитору бывает проще продать долг, чем взыскивать самому. Он заключает договор цессии и передаёт право требования. По просроченному микрокредиту физлица МФО может уступить долг, если просрочка длится больше 90 дней подряд (по займу под ипотеку — больше 180 дней).
Важно: долг нельзя уступить «кому угодно». Закон о микрофинансовой деятельности разрешает МФО уступать права только определённым лицам — банку, другой МФО того же вида, коллекторскому агентству и ещё нескольким организациям из закрытого перечня. При этом потребительский микрокредит физлица МФО до 1 мая 2027 года не вправе продать коллекторскому агентству — сейчас коллектор может работать с таким долгом только по договору с МФО, не становясь кредитором.
Нужно ли согласие должника
По общему правилу Гражданского кодекса для уступки требования согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Для МФО закон устанавливает обратное правило: без согласия заёмщика уступать право требования она не вправе, если иное не предусмотрено законом или договором займа. На практике условие об уступке обычно уже есть в договоре — проверьте его.
О планируемой уступке МФО обязана предупредить заёмщика-физлицо заранее, а о состоявшейся — сообщить в течение 30 календарных дней, указав нового кредитора, его реквизиты и структуру долга. Пока новый кредитор не представил доказательств перехода права, вы вправе ему не платить — это защита от мошенников. Если уведомления не было, платёж прежнему кредитору считается надлежащим.
Что меняется для должника
По сути — почти ничего, кроме реквизитов оплаты:
- сумма долга, ставка и график остаются прежними — новый кредитор не вправе требовать больше, чем вы были должны;
- меняется лишь то, кому и куда платить;
- все ваши прежние возражения и доводы против долга сохраняются и против нового кредитора.
Цессия и перевод долга — не путать
Это разные вещи:
- Цессия — меняется кредитор (кому вы должны). Согласие должника нужно, только если этого требует закон или договор (для займов МФО — если в договоре нет условия об уступке).
- Перевод долга — меняется должник (кто должен). А вот тут уже нужно согласие кредитора.
Риски и что делать должнику
- дождитесь письменного уведомления и проверьте, кому теперь платить;
- попросите у нового кредитора договор цессии и документы по долгу;
- сверьте сумму — она не должна вырасти из-за смены кредитора;
- если условия ухудшают или давят — это повод жаловаться (в т.ч. в АРРФР, если новый кредитор — коллектор).
А чтобы долг не дошёл до продажи, платёж лучше оценивать заранее — например, в калькуляторе микрокредита — и при трудностях просить реструктуризацию.
