Что такое период охлаждения простыми словами
Период охлаждения — это пауза между подписанием договора онлайн-займа и переводом денег заёмщику. За это время можно передумать: деньги ещё не пришли, и от займа легко отказаться. Главная цель — дать время на обдуманное решение и защитить человека от спешки и мошеннических схем.
Важно: в Казахстане период охлаждения работает иначе, чем в некоторых других странах. Это не возврат уже полученных денег, а именно ожидание перед выдачей — деньги переводят только после паузы и повторного подтверждения согласия.
Отказаться от уже полученного займа — другой механизм. С 12 октября 2026 года от займа без залога в банке или МФО можно отказаться в течение 14 календарных дней без неустойки, заплатив только вознаграждение за фактические дни пользования (п. 55 Требований АРРФР к управлению финансовыми продуктами). Подробнее — в новости об отказе от займа за 14 дней.
Как период охлаждения работает в Казахстане
Для МФО паузу закрепляют статья 4 Закона «О микрофинансовой деятельности» и пункт 59 Требований АРРФР к микрофинансовой деятельности (постановление №92, действуют с 22 июля 2026 года). Правило касается беззалоговых потребительских онлайн-микрокредитов: после подписания договора МФО выжидает установленный срок и только затем, получив повторное согласие заёмщика, перечисляет деньги.
Сколько нужно ждать денег
Срок паузы зависит от суммы (в МРП, в 2026 году 1 МРП = 4 325 ₸).
МФО — по Требованиям АРРФР №92:
- онлайн-микрокредит от 75 МРП (324 375 ₸) и больше — деньги не раньше чем через 24 часа после подписания и только после повторного согласия, оформленного через eGov, кредитное бюро или приложение МФО, связанное с eGov, с подписью ЭЦП (п. 59, 61);
- меньше 75 МРП — паузы нет, деньги приходят сразу после подписания;
- если за один день в одной МФО оформить несколько онлайн-займов и вместе они превысят 75 МРП, 24 часа ожидания и проверка на мошенничество действуют и для них (п. 59);
- при займе в офисе от 75 МРП пауза в 24 часа обязательна, если МФО заметила подозрительное поведение заёмщика (п. 60).
С паузой не путайте другое правило: первый в жизни беззалоговый микрокредит на сумму больше 75 МРП вообще не оформляют онлайн — только в офисе, с биометрией и письменным согласием (п. 57).
Банки — по разъяснению АРРФР: займ от 150 до 255 МРП (648 750–1 102 875 ₸) выдают не раньше чем через 8 часов, свыше 255 МРП — не раньше чем через 24 часа, тоже после повторного согласия. На кредитный лимит по платёжной карте до 150 МРП пауза, по данным АРРФР, не распространяется. Точные условия в конкретном банке уточняйте при оформлении.
Как отказаться от займа в период охлаждения
Достаточно не давать повторное согласие. Если заёмщик не оформил его, пока действует решение МФО о выдаче, это считается отказом от получения микрокредита (п. 61 Требований №92). Деньги не перечисляются, поэтому ни вознаграждения, ни неустойки не возникает.
На что период охлаждения не распространяется
У МФО пауза не действует, если микрокредит (ст. 4 п. 13 закона о МФД, п. 62 Требований №92):
- перечисляют прямо продавцу — в оплату товара, работы или услуги;
- выдают, чтобы погасить другой микрокредит в той же МФО;
- переводят на счёт госоргана или частного судебного исполнителя в оплату налогов, штрафов или долга по исполнительному производству.
Чем период охлаждения помогает против мошенников
Если займ пытаются оформить на чужой ИИН или под давлением, пауза даёт время заметить это и отказаться до перевода денег. Поэтому уведомление от кредитора в период охлаждения стоит воспринимать не как помеху, а как защиту. Если займ оформляется на ваше имя без вашего ведома, не подтверждайте согласие, сразу сообщите кредитору и остерегайтесь нелегальных кредиторов и навязанных услуг. Если МФО или банк выдали деньги раньше срока и без повторного согласия, а займ оформили мошенники, долг списывают после документа полиции — подробнее в статье «Контроль кредитной истории».
