Что такое страховка при микрокредите простыми словами
Страховка при микрокредите — это добровольное страхование (чаще всего жизни, здоровья или от потери дохода), которое МФО предлагает при выдаче займа. Смысл в том, что при наступлении страхового случая остаток долга погашает страховая компания, а не заёмщик или его близкие.
Звучит как защита — но за неё нужно платить, и эта плата прибавляется к стоимости займа.
Обязательна ли страховка по микрокредиту
По общему правилу — нет. Страхование добровольно, и МФО не вправе ставить выдачу займа в зависимость от покупки полиса. Если страховку включили как обязательное условие, это навязанная услуга: её запрещают закон о защите прав потребителей (ст. 28) и требования АРРФР к МФО. Те же требования запрещают повышать ставку за отказ от добровольной страховки, в обязательном порядке включать премию в сумму займа и требовать страхование жизни по краткосрочным займам.
Если вы сами решили застраховаться, страховую компанию выбираете вы. Если своего варианта нет, МФО должна предложить не меньше пяти страховщиков с их тарифами, и условия займа не должны зависеть от вашего выбора.
Как страховка влияет на ГЭСВ и переплату
Страховая премия — это ваш дополнительный расход сверх вознаграждения, поэтому полис заметно увеличивает общую стоимость займа. Если без страховки заём фактически не выдают, её стоимость должна учитываться в ГЭСВ — сравнивая предложения МФО, ориентируйтесь на неё. Если премию по вашему выбору включили в сумму займа, на неё тоже начисляется вознаграждение, и переплата растёт.
Можно ли отказаться и вернуть страховку
Да, и способов несколько:
- от договора страхования можно отказаться в течение 14 календарных дней с даты заключения: страховщик вернёт премию за вычетом части за дни, пока действовала страховка, и расходов на расторжение — не больше 10% премии (ГК РК, ст. 842);
- после полного досрочного погашения займа можно расторгнуть связанную с ним страховку: страховщик в течение 5 рабочих дней вернёт премию за неиспользованный период (за вычетом тех же расходов до 10%). МФО обязана в течение 3 рабочих дней после погашения сообщить вам об этом праве.
Для возврата подайте письменное заявление страховщику и сохраните подтверждающие документы.
Когда страховка может быть полезна
Полис имеет смысл при крупном или долгосрочном займе как защита от непредвиденного — болезни, потери трудоспособности или дохода. Но решать должны вы сами, а не МФО. Перед покупкой важно понять, что именно покрывает страховка и какие случаи из неё исключены.
Что проверить в договоре страхования
Прежде чем согласиться, уточните:
- какие именно случаи покрывает полис и какие исключены;
- кто выгодоприобретатель;
- сколько стоит страховка и как она отражена в договоре займа;
- на каких условиях можно вернуть деньги.
