Что такое полная стоимость микрокредита простыми словами
Полная стоимость микрокредита (ПСК) — это вся сумма в тенге, которую заёмщик отдаёт МФО за весь срок займа: тело долга плюс вознаграждение (проценты) за весь срок. Проще говоря, это ответ на вопрос «сколько в деньгах я верну в итоге» — одной конкретной цифрой, а не в процентах.
В законодательстве Республики Казахстан ПСК напрямую связана с суммой переплаты: в нормативных актах полная стоимость микрокредита раскрывается как сумма переплаты по микрокредиту и предмет микрокредита. То есть полная стоимость показывает не только сколько вы взяли, но и сколько сверх этого отдадите.
Что входит в полную стоимость микрокредита
В ПСК включаются все обязательные платежи заёмщика по договору микрокредита:
- Тело долга — сама сумма, которую выдала МФО.
- Вознаграждение — проценты за пользование деньгами за весь срок займа.
Комиссий за выдачу, рассмотрение заявки или обслуживание в потребительском микрокредите быть не должно: закон о микрофинансовой деятельности (ст. 7) разрешает МФО брать с заёмщика-физлица только вознаграждение и неустойку. Страховку можно оформить только по собственному желанию — это отдельный договор со страховой компанией.
Не входят в ПСК платежи, которые возникают только при нарушении договора, — например, пеня за просрочку. Полная стоимость считается для ситуации, когда заёмщик платит строго по графику.
Чем полная стоимость отличается от ГЭСВ
Это два разных способа показать цену займа, и их часто путают:
- Полная стоимость микрокредита — это сумма в тенге. Сколько денег вы вернёте всего. Например, взяли 100 000 ₸, вернёте 118 000 ₸ — полная стоимость 118 000 ₸, переплата 18 000 ₸.
- ГЭСВ — это ставка в процентах годовых. Она приводит ту же стоимость к годовой ставке и позволяет сравнивать займы с разным сроком и схемой погашения.
Простыми словами: ПСК отвечает на вопрос «сколько денег отдам по этому займу», а ГЭСВ — «насколько это дорого в пересчёте на год». Для одного конкретного займа удобнее смотреть на полную стоимость, а для сравнения нескольких предложений — на ГЭСВ.
Где указывается полная стоимость микрокредита
По требованиям нормативных актов РК полная стоимость микрокредита (сумма переплаты) обязательно выносится на первую страницу договора о предоставлении микрокредита. Там же указываются ставка вознаграждения и ГЭСВ. Это сделано специально, чтобы заёмщик увидел итоговую сумму до подписания, не вчитываясь во весь договор.
Кроме первой страницы, детализация платежей раскрывается в графике погашения — там видно, из чего складывается каждая выплата и какая часть идёт на тело долга, а какая на вознаграждение.
Пример расчёта полной стоимости
Возьмём микрозайм 80 000 ₸ на 30 дней под 0,29 % в день, погашение одним платежом в конце срока.
- Тело долга: 80 000 ₸.
- Вознаграждение: 80 000 × 0,29 % × 30 = 6 960 ₸.
Полная стоимость микрокредита = 80 000 + 6 960 = 86 960 ₸. Из них переплата — 6 960 ₸. Если в расчёте МФО сумма к возврату больше, выясните, откуда разница: лишних платежей по потребительскому микрокредиту быть не должно. Поэтому при оформлении важно смотреть не на одну дневную ставку, а на итоговую сумму к возврату.
Рассчитать сумму к возврату по своим условиям удобно через калькулятор микрокредита — он покажет полную стоимость и переплату по введённым параметрам.
Почему важно смотреть на полную стоимость
Реклама МФО обычно показывает только дневную ставку — «всего 0,28 % в день». В процентах это выглядит безобидно, но в деньгах за месяц-два набегает заметная сумма. Полная стоимость переводит абстрактные проценты в конкретные тенге, которые придётся отдать, и именно она помогает трезво оценить заём.
На что обратить внимание перед подписанием:
- Сверьте полную стоимость на первой странице договора с собственным расчётом.
- Проверьте, не добавлены ли комиссии (по потребительскому микрокредиту они запрещены) и не подключена ли страховка, которую вы не выбирали.
- Помните, что при просрочке или пролонгации итоговая сумма вырастет — это уже сверх заявленной полной стоимости.
Сколько составляет переплата по микрокредиту в 2026 году
Размер полной стоимости ограничен законом в основном через потолок ГЭСВ. С 16 мая 2026 года ГЭСВ по микрокредиту не может превышать 46 % годовых, а по коротким займам (до 45 дней и до 45 МРП) ставка должна быть меньше 0,3 % в день, а ГЭСВ — не выше 179 %. По таким коротким займам есть и прямой предел: вознаграждение и неустойка вместе не могут превышать половину выданной суммы. Общего правила «переплата не больше суммы займа» для остальных микрокредитов нет: при просрочке неустойка ограничена 0,5 % от просроченного платежа в день и 10 % суммы займа за год, а вознаграждение и неустойку, начисленные после 90 дней просрочки подряд, МФО требовать не вправе.
