Что такое полная стоимость микрокредита простыми словами
Полная стоимость микрокредита (ПСК) — это вся сумма в тенге, которую заёмщик отдаёт МФО за весь срок займа: тело долга плюс вознаграждение (проценты) плюс все комиссии и платежи. Проще говоря, это ответ на вопрос «сколько в деньгах я верну в итоге» — одной конкретной цифрой, а не в процентах.
В законодательстве Республики Казахстан ПСК напрямую связана с суммой переплаты: в нормативных актах полная стоимость микрокредита раскрывается как сумма переплаты по микрокредиту и предмет микрокредита. То есть полная стоимость показывает не только сколько вы взяли, но и сколько сверх этого отдадите.
Что входит в полную стоимость микрокредита
В ПСК включаются все обязательные платежи заёмщика по договору микрокредита:
- Тело долга — сама сумма, которую выдала МФО.
- Вознаграждение — проценты за пользование деньгами за весь срок займа.
- Комиссии — разовая за выдачу, за рассмотрение заявки и иные обязательные платежи, если они есть.
- Страховка — если она обязательна для получения микрозайма.
Не входят в ПСК платежи, которые возникают только при нарушении договора, — например, пеня за просрочку. Полная стоимость считается для ситуации, когда заёмщик платит строго по графику.
Чем полная стоимость отличается от ГЭСВ
Это два разных способа показать цену займа, и их часто путают:
- Полная стоимость микрокредита — это сумма в тенге. Сколько денег вы вернёте всего. Например, взяли 100 000 ₸, вернёте 118 000 ₸ — полная стоимость 118 000 ₸, переплата 18 000 ₸.
- ГЭСВ — это ставка в процентах годовых. Она приводит ту же стоимость к годовой ставке и позволяет сравнивать займы с разным сроком и схемой погашения.
Простыми словами: ПСК отвечает на вопрос «сколько денег отдам по этому займу», а ГЭСВ — «насколько это дорого в пересчёте на год». Для одного конкретного займа удобнее смотреть на полную стоимость, а для сравнения нескольких предложений — на ГЭСВ.
Где указывается полная стоимость микрокредита
По требованиям нормативных актов РК полная стоимость микрокредита (сумма переплаты) обязательно выносится на первую страницу договора о предоставлении микрокредита. Там же указываются ставка вознаграждения и ГЭСВ. Это сделано специально, чтобы заёмщик увидел итоговую сумму до подписания, не вчитываясь во весь договор.
Кроме первой страницы, детализация платежей раскрывается в графике погашения — там видно, из чего складывается каждая выплата и какая часть идёт на тело долга, а какая на вознаграждение.
Пример расчёта полной стоимости
Возьмём микрозайм 80 000 ₸ на 30 дней под 0,3 % в день, погашение одним платежом в конце срока.
- Тело долга: 80 000 ₸.
- Вознаграждение: 80 000 × 0,3 % × 30 = 7 200 ₸.
- Комиссия за выдачу: допустим, 0 ₸.
Полная стоимость микрокредита = 80 000 + 7 200 = 87 200 ₸. Из них переплата — 7 200 ₸. Если бы была комиссия за выдачу 3 %, то добавилось бы ещё 2 400 ₸, и полная стоимость выросла бы до 89 600 ₸. Поэтому при оформлении важно смотреть не на одну дневную ставку, а на итоговую сумму к возврату.
Рассчитать сумму к возврату по своим условиям удобно через калькулятор микрокредита — он покажет полную стоимость и переплату по введённым параметрам.
Почему важно смотреть на полную стоимость
Реклама МФО обычно показывает только дневную ставку — «всего 0,3 % в день». В процентах это выглядит безобидно, но в деньгах за месяц-два набегает заметная сумма. Полная стоимость переводит абстрактные проценты в конкретные тенге, которые придётся отдать, и именно она помогает трезво оценить заём.
На что обратить внимание перед подписанием:
- Сверьте полную стоимость на первой странице договора с собственным расчётом.
- Проверьте, входят ли в неё комиссии и страховка, — иногда их выносят отдельно.
- Помните, что при просрочке или пролонгации итоговая сумма вырастет — это уже сверх заявленной полной стоимости.
Сколько составляет переплата по микрокредиту в 2026 году
Размер полной стоимости ограничен законом косвенно — через потолок ГЭСВ. По нормам 2026 года ГЭСВ по классическому микрокредиту не может превышать 46 % годовых, а по коротким займам до 45 дней — 179 %. Кроме того, действует общее правило: все платежи заёмщика совокупно (вознаграждение, комиссии, неустойка) не могут превышать сумму выданного займа. То есть полная стоимость микрокредита не вырастет более чем вдвое относительно тела долга, какой бы ни была просрочка.
