Что такое кредитный отчёт простыми словами
Кредитный отчёт — это документ-выписка из кредитного бюро, в котором собрана вся информация о ваших займах и микрокредитах на момент запроса. По-другому его называют персональным кредитным отчётом (ПКО). Это «фотография» вашей кредитной истории на конкретную дату.
В отчёте видно, какие договоры открыты и закрыты, были ли просрочки, кто и когда запрашивал ваши данные. Именно этот документ изучают банки и МФО, когда решают, выдавать ли вам микрокредит, и именно его вы можете заказать сами, чтобы проверить себя.
Чем кредитный отчёт отличается от истории и рейтинга
Три понятия часто путают, хотя они про разное:
- Кредитная история — это все накопленные данные о ваших займах, которые постоянно хранятся и обновляются в бюро. Это процесс и база данных.
- Кредитный отчёт — это выгруженный из этой базы документ на дату запроса. Сегодня он один, через месяц после нового микрокредита будет другим.
- Кредитный рейтинг — это балл, который бюро рассчитывает по истории. Он показывает надёжность одной цифрой, но без деталей.
Проще говоря: история — это всё, что про вас известно; рейтинг — короткая оценка в баллах; отчёт — подробная выписка, где видно, из чего эта оценка сложилась.
Чтобы быстро понять свои шансы — смотрите рейтинг. Чтобы найти ошибку, чужой микрокредит или причину отказа — заказывайте полный кредитный отчёт.
Что указано в кредитном отчёте
Полный персональный кредитный отчёт обычно содержит:
- Личные данные — ФИО и ИИН, по которому формируется история.
- Действующие и закрытые договоры — суммы, даты, остаток долга по каждому займу и микрокредиту.
- Платёжную дисциплину — графики платежей и дни просрочки, если они были.
- Текущую задолженность и сведения о взыскании, если дело дошло до него.
- Запросы — кто и когда запрашивал ваш отчёт. Много запросов за короткий срок снижают скоринг.
По закону бюро хранит сведения 5 лет с даты последней информации о заёмщике (статья 14). Обычный отчёт ПКБ показывает договоры, по которым данные поступали за последние 5 лет, а полный — всю историю.
Где получить кредитный отчёт в Казахстане
Отчёт по своему ИИН можно заказать в любом из двух кредитных бюро РК:
- ПКБ. На сайте 1cb.kz или в приложении 1CB — регистрация по ИИН и подпись запроса ЭЦП (подойдёт и облачная ЭЦП бюро).
- ГКБ. В приложении eGov Mobile — сервис «Гид кредитной и страховой истории», без отдельной ЭЦП.
- eGov. На портале egov.kz с ЭЦП есть госуслуга «Получение персонального кредитного отчёта».
- Без интернета. В ЦОНе, отделении Казпочты или офисе ПКБ — по удостоверению личности.
По закону один отчёт в календарный год в каждом бюро выдаётся бесплатно (статья 21 Закона «О кредитных бюро»). Поэтому чередовать бюро по годам не нужно: бесплатно можно проверить себя и в ГКБ, и в ПКБ каждый год. В ПКБ бесплатный — полный отчёт на сайте, в приложении или в офисе, дальше — по тарифу бюро.
Зачем заказывать свой отчёт
Проверять кредитный отчёт полезно не только перед заявкой на микрокредит:
- Найти ошибку. Иногда в отчёте остаётся погашенный долг или чужая запись — это можно оспорить через бюро.
- Заметить мошенничество. Если в отчёте есть микрокредит, который вы не брали, значит, по вашим данным оформили заём: сразу сообщите кредитору, подайте заявление в полицию и поставьте самозапрет.
- Понять причину отказа. Отчёт показывает, что именно смущает кредитора — высокая нагрузка, просрочки или активная задолженность.
- Подготовиться к крупной заявке. Заранее увидев слабые места, можно их исправить до обращения в МФО.
Если в документе есть ошибка, подайте заявление на оспаривание в кредитное бюро или кредитору: ответить обязаны в течение 15 рабочих дней (статья 31 закона), а при подтверждении ошибки данные исправят.
