Кто такой кредитор простыми словами
Кредитор — это сторона, которая даёт деньги в долг и имеет право требовать их возврат вместе с вознаграждением. Вторая сторона — заёмщик, который деньги получает и обязан вернуть. Их отношения закрепляет договор займа.
В микрофинансах кредитором почти всегда выступает МФО: именно она выдаёт микрозайм и затем принимает платежи по графику. Проще говоря, кредитор — тот, кому вы должны.
Кредитор, заимодатель и займодавец — в чём разница
Эти слова часто используют как синонимы, но оттенки есть:
- Заимодатель (займодатель) — так сторона договора займа называется в Гражданском кодексе РК (статья 715 пишет «займодатель», статья 718 — «заимодатель»). Это юридически точный термин.
- Займодавец — то же самое в разговорной и деловой речи.
- Кредитор — более широкое понятие: любой, перед кем у должника есть денежное обязательство, не только по займу.
По статье 715 ГК РК заимодатель передаёт заёмщику деньги, а заёмщик обязуется вернуть такую же сумму в срок. В контексте микрокредита кредитор, заимодатель и займодавец означают одно — того, кто выдал заём.
Кредитор и заёмщик: две стороны договора
Это противоположные роли в одной сделке:
- Кредитор — выдаёт деньги, вправе требовать возврат и вознаграждение, при просрочке — взыскивать долг по закону;
- Заёмщик — получает деньги и обязан вернуть их в срок по графику.
Должник и заёмщик в микрофинансах — по сути одно лицо: «заёмщик» — это название стороны договора, «должник» — тот, кто обязан платить. Кредитор для них — управомоченная сторона, то есть та, что имеет право требования.
Кто может быть кредитором по микрокредиту
На рынке микрофинансов Казахстана законными кредиторами выступают организации с лицензией регулятора:
- микрофинансовые организации (МФО);
- ломбарды — выдают заём под залог вещей;
- кредитные товарищества.
Все они работают под надзором АРРФР и должны иметь лицензию АРРФР. Это отличает легального кредитора от случайного частного лица.
Частный кредитор: чем он опасен
Частный кредитор — это физлицо, которое даёт деньги в долг «под расписку» и проценты. Такие сделки рискованны:
- частник не подчиняется закону о микрофинансовой деятельности и надзору АРРФР. Лимиты для него есть в ГК РК (ст. 725-1): ГЭСВ не выше 100%, неустойка не больше 0,5% в день и 10% суммы в год, все платежи сверх долга — не больше суммы займа; но на практике их часто нарушают, а защищать права приходится через суд;
- методы возврата долга часто выходят за рамки закона;
- выдавать микрокредиты как бизнес вправе только организации с лицензией АРРФР, а компаниям и ИП без такой лицензии давать гражданам деньги в заём запрещено — такие договоры ничтожны (ст. 715 ГК РК).
Безопаснее брать заём у организации с подтверждённым статусом в реестре АРРФР, а не у частного лица.
Права и обязанности кредитора
У легального кредитора есть не только права, но и жёсткие обязанности перед заёмщиком. Главные права:
- получить возврат суммы и вознаграждение в пределах установленных потолков ставки;
- при просрочке начислять пеню (в рамках лимита) и взыскивать долг по закону;
- уступить право требования другому лицу по договору цессии — но только тем, кого разрешает закон (банку, другой МФО и некоторым другим), и без согласия заёмщика — лишь если это предусмотрено договором или законом. Уступать коллекторским агентствам долги физлиц по потребительским микрокредитам МФО запрещено до 1 мая 2027 года; передать долг коллектору только на досудебное взыскание (без уступки) можно, если такое право МФО предусмотрено договором.
Обязанности: заранее раскрыть полную стоимость займа и ГЭСВ, не превышать лимиты ставок и неустойки, соблюдать законный порядок взыскания и передавать данные о займе в кредитные бюро.
