Кто такой поручитель простыми словами
Поручитель — это человек или компания, которые обязуются перед кредитором отвечать за долг другого лица, если тот не вернёт его сам. Поручитель не получает заёмные деньги — он лишь даёт гарантию возврата за заёмщика.
Отношения оформляются отдельным договором поручительства, который дополняет основной договор займа. Если заёмщик платит исправно, поручителя это никак не затрагивает.
Поручитель и гарант: ключевое различие по закону РК
В Казахстане это два разных способа обеспечения долга, и путать их нельзя:
- Гарант (статья 329 ГК РК) отвечает солидарно — кредитор вправе потребовать возврат сразу с гаранта, не обращаясь прежде к должнику;
- Поручитель (статья 330 ГК РК) отвечает субсидиарно — сначала требование предъявляют заёмщику, и только если он не исполнил обязательство, очередь доходит до поручителя.
То есть положение поручителя в РК мягче, чем у гаранта. Это закреплено в Гражданском кодексе РК и отличается, например, от российской практики, где поручитель отвечает солидарно.
Поручитель и созаёмщик — не путать
Эти роли часто смешивают, хотя ответственность у них разная:
- Созаёмщик берёт заём вместе с основным заёмщиком и отвечает наравне с ним с первого дня — он такой же должник;
- Поручитель вступает в дело только тогда, когда заёмщик перестал платить.
Проще говоря, созаёмщик платит вместе, а поручитель — вместо, и лишь при срыве платежей.
Когда нужен поручитель в микрофинансах
Обычные онлайн-микрозаймы выдаются без поручителя: суммы небольшие, решение принимается по скорингу. Поручительство или залог чаще встречаются:
- в кредитных товариществах;
- при крупных или залоговых займах;
- когда у заёмщика слабая кредитная история и МФО хочет дополнительную гарантию.
Чем рискует поручитель
Поручительство — серьёзное обязательство, а не формальность:
- при неуплате долг придётся гасить своими деньгами;
- обязательство отражается в кредитной истории поручителя и увеличивает его долговую нагрузку — это может помешать ему самому взять заём;
- при длительной просрочке взыскание обращается на имущество поручителя по закону.
Поэтому соглашаться поручаться стоит, только полностью доверяя заёмщику и трезво оценив, потянете ли вы его долг.
Права поручителя: регресс
Закон защищает и поручителя. Если он погасил долг за заёмщика, к нему переходит право требования — он может взыскать выплаченную сумму уже с самого заёмщика. Это называется регрессом. Кроме того, поручитель вправе выдвигать против кредитора те же возражения, что и заёмщик, и не обязан платить сверх условий договора.
